退休後還應該投資嗎?

2017/05/19

退休後由於沒有收入,更應該以被動形式爭取收入,維持生活水平。(istock)

人說,銀行和保險公司是最無情的,當你有工作,有收入時,銀行會主動借錢給你,但當你暫時失去工作,沒有收入,想向銀行借錢救燃眉之急時,他們便會耍手兼擰頭;同樣地,當你健康良好時,保險公司會千方百計游說你買保險,但當你健康出問題,最需要買保險時,他們就會將你拒諸門外。

不要埋怨銀行和保險公司,這不是有情與無情的問題,這是現實的問題,也是風險與回報的問題。無論是投資,或者做生意,如果你發覺蝕本的機會高達七、八成,你還會選擇去做嗎?好明顯,在大多數情況下都不會,正所謂人同此心,心同此理。

其實,銀行和保險公司這種做法,就是要告訴我們︰「要趁自己有錢時借錢,以及趁自己健康時買保險。」從另一個角度看,也可以理解為︰當一個人年老或退休後,議價能力就會大幅降低。

追求理想或回饋社會 不需為錢愁

所以,我絕對贊成趁自己還是年輕力壯,有能力賺錢的時候,盡快做好退休保障。如果能夠在自己還有工作能力,身體機能尚未退化前,超額完成退休目標,你便可以更靈活地按照自己的意願去做其他事情。

今時今日,退休的定義不再是甚麼事情都不做,又或者是「等死」,而是第二份職業(Second Career)。第二份職業跟第一份職業的最大分別是,前者再不以金錢報酬為主要目的,而是追求自己的理想,或者回饋社會,正合前人所謂的「不為五斗米而折腰」。

姊妹們,以上不是完全是我對退休策劃的觀點,也是我老公的觀點。他個人較喜歡投資,所以,他當然同意退休前要投資,但他認為,退休後更要投資,以下也是他的觀點。我想跟大家分享一下。

「假如我現在已經累積到1,000萬元,我會把這1,000萬元分散放在不同的定息投資工具之上(包括定期存款、儲蓄保險、年金、債券或收租物業,但主要可能是商舖或車位,又或者高息股)(這個等於我一直建議的三合一退休方案),最大目標是要保住這1,000萬的本金,因為這是一粒種子,希望以這粒種子,每年賺取4-5%的利息回報。」

「我想,能否賺到4-5%利息回報,很視乎市場息口環境,當利率高企的時候,回報可能略高於5%;假如低息的時候,或許會略低於4%。但經驗告訴我,就算2000年以後的低息環境,要爭取3-4%的回報也是有可能的。」

「如果以1,000萬元計,年回報率是4%的話,即是每年會有40萬元利息收入;假如年回報是5%的話,每年便會有50萬元利息收入,折算每月大概會有3萬多至4萬多元的收入,我認為已很不錯了。不要忘記,這筆收入是不用納稅的,即是每個月可自由動用的錢是完整的3-4萬元。」

分散投資於定息工具 賺取4-5%回報

「以今時今日的生活水平來說,大家認為3-4萬是否足夠呢?我自己就認為足夠了。假設大家也認為足夠,但你可能仍然會問,未來的物價水平提高了又怎辦呢?對的,我們不能忘記通脹的因素!

首先,如果通脹上升,市場息口也會向上,理論上,定息工具的回報也有機會提高(除非你鎖定於一些長年期的定息工具身上,不能靈活調配)。此外,如果你的定息收入涉及物業的話,在通脹上升的時候,資產價格也會跟隨上升,到時候你可以看租金回報是否跟隨上升,如果可以的話,問題也不大。如果跟不上,你也可以考慮沽出該物業,賺取資產升值這部分的收益,作為租金的補償,又或者加大你的『種子』。」(待續)

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心

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