保單貸款 易借易還？

姊妹們，早前提到過，除借錢買樓和做生意外，我對其餘大部分原因要借錢都不太支持。但上兩日有位姊妹提我，難道借錢讀書和進修妳也反對？

這真是一言驚醒夢中人，因為當年我也借過政府的Grant & Loan（資助和貸款）讀大學。如果是這類情況，我當然十分贊成，因為借錢的目的是為了自己增值，提高自己的賺錢能力或學養。事實上，除政府外，過去銀行的私人貸款項目中，也有進修貸款的。

正如有讀者反映，部分人可能因周轉問題（不是因賭博或過度消費）而需貸款，而信用卡是最方便的途徑，因為每張信用卡都有一個信用額，只要妳碌的卡數未超過這信用額，就可透過櫃員機透支現金。

不用審批必定批核 借後不用還

大家都知道，以信用卡透支現金的利息和手續費都很貴，但上述這種方便有時實在令人難以抗拒，尤其是短時間內需要一筆現金周轉。

早前另一位姊妹Ruby因需要幾萬元現金周轉，她也是即時想到用信用卡透支，因為一切都很方便。但我告訴她，另一個選擇是申請保單貸款，因保單貸款一定批，借後也不用還，簡直比「易借易還」更勝一籌。我想跟大家分享一下。

「妳知道嗎，具儲蓄成分的保險，在扣除成本後，保險公司都會發還一部分現金給投保人，即所謂的『現金價值』，而『現金價值』到保單期滿時，就會累積到相等於投保額。不過，概念上，現金價值等同定期存款，除非中途退保，否則是不可提取的（近年部分保險公司也容部分退保（Partial Surrender），讓投保人可套現部分現金）。但如果投保人有需要，可以向保險公司借取該筆現金價值。既然是借，當然要繳付利息。但好處是，該利息一般會低於財務公司的借貸利率（年息大約7-8％），而且一定可借到，不用審批，最多只是限制借某一個百分比，視乎保單規定。最特別的是，妳不用定期還錢。」聽到我這樣說，Ruby顯得有點雀躍，因為她手上確實有兩張買了近20年的儲蓄人壽保單。

「為甚麼可借了錢不用還？」

「準確來說，妳是不需定期還錢，甚至真的長時間不還，即是保險公司不會追妳還錢，但就會定時幫妳計息。」

「原來如此！但到底幾時我才要還錢呢？」

「妳任何時候都可把本金和利息還給保險公司，但妳也可完全不還本及/或還息，等到妳退保或索償時，保險公司便會扣除妳借過的現金價值，加上應付的利息，餘數才會交給妳或妳的受益人。」

從保險金中扣除 兼償還利息

「我明白了，我等於預支了我或我的受益人日後應得的保險金，而且，我還要付利息！」聽到這裏，Ruby完全清楚了。但她又發現另一些問題了。

「咦，這樣跟我退了保單，全數拿回現金有甚麼分別呢？」

「是這樣的，如果妳退了保單，妳就沒有了保障，但現在既可解決妳的周轉問題，而且是用較低的利息，而保單又可繼續，何樂而不為呢！除非妳真的不需該份保險。所以下次當妳需要現金周轉時，不要第一步就想到信用卡現金透支，而是應看看妳有沒有一些已有現金價值的保單呢！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

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