姊妹們，又到「貸款」季節，我指的是到了「借錢交稅」的日子！
去年這時候，我寫過一篇題為「切勿墮進稅貸的『黑洞』」的文章，提到去年有銀行以加息周期將至為由，鼓勵客戶馬上去借，只要去年借了，今年再借，就可以用去年的利息來借！
殊不知，所謂加息周期將至，只是美麗的誤會。過去一年，美國只不過加了一次息，幅度僅0.25厘；香港銀行也根本沒有跟隨。即是說，去年底至今，貸款利息一直沒加過。可以說，由年頭到年尾都「咁抵借」！
先使未來錢 不值得鼓勵
但提到「借錢」，有留意本欄的姊妹應知道我的立場，除借錢買樓和借錢做生意外，其餘大部分貸款我都不支持，尤其是借錢消費，即所謂「先使未來錢」，我更大力反對（借錢投資也應該量力而為）。
近年很多廣告宣傳以低息私人貸款來冚卡數，然後鼓勵貸款者再去購物，我已經多番抨擊。早前有廣告公然鼓勵「借錢消費」，我也在本欄大加撻伐。
大家要切記：「借錢有時，但還錢也有時！」即是借錢的時候，必須考慮到自己到底有沒有能力還錢！近期政府終於有個宣傳廣告是勸勉市民借錢時要三思，總算有點「正能量」了！
至於「稅貸」，我的立場是既不支持，也不敢太反對，但必須明白「稅貸」這黑洞的恐怖情況！
試想，如果妳今年借稅貸的原因是理財不善，令到自己很手緊，沒有足夠餘款交稅而去借，而如果未來一年妳沒有人工加的話（有人工加，下年的稅負又會加重），借完今次後，妳好有可能要再借第二次，甚至第三或第四次！
那麼，妳就可能一世都要借錢交稅，墮進了所謂的稅貸「黑洞」！
再想深一層，如果今年人工不變，下一年的稅款也會相差無幾，但今年妳已要撥開整筆稅款的金額來還給銀行（儘管低息，但也要加利息呀！），除非妳肯節衣縮食，否則還了今年的稅貸後，妳又何來餘款去交下一年的稅呢？如果妳不能或不想節衣縮食，妳是不是以後就年年都要借錢交稅呢？
若理財失誤 應自我檢討
我也曾指出，借稅貸的理由不外乎三個：一是收入沒增加，純粹理財失誤，沒預留足夠現金交稅；二是收入增加了，令稅負突然上升，失去預算；三是自己想保留更多現金，以作其他用途，如投資，故想借筆額外錢來交稅。
如屬於第一種情況的自己理財失誤，既已成事實，與其透支信用卡交稅，而要支付高昂利息，找一個不求人兼成本最低的方法，即是稅務貸款，也是無可厚非的選擇，但後果……
至於第二種情況，某程度上情有可原。但既然收入增加了，理應有更多儲備去交稅，但最後失去預算，其實也是理財失誤。同樣在不求人的大前提下，借低息稅貸也是合理的安排，但後果同樣……
至於第三種情況，則跟理財失誤沒關係，反而是擅於理財的一種表現。我身邊也有一些朋友是有足夠現金交稅的，但卻偏偏借稅務貸款，當中不少都是用來投資，希望賺取息差。
不過，投資始終有風險；而且近年已愈來愈少穩陣的低風險投資，現在連人民幣都不可靠了。所以如想借錢投資，實要三思兼量力而為！
（本欄逢周一、三、五刊登）
tong_lydia223@yahoo.com.au
撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心