認清貸款廣告背後的底蘊

上日提到，借錢交稅有機會墮進稅貸的「黑洞」，因為借得一年，就有機會借第二年，甚至第三年，從此以後，大家便可能要為金融機構打一世工了！

雖然近年有太多宣傳「債冚債」的廣告，甚至一些公然鼓勵「借錢消費」的廣告，幸好，政府也關注到這些問題，開始推出一些提醒市民，切勿亂借錢的廣告去抗衡一下。

政府廣告的主題是︰「不要輕信易借易還的宣傳伎倆，最重要是︰還得起先好借！」

另外，早前我在證監會投資者教育中心管理的「錢家有道」（The Chin Family）網頁，發現他們也有一個單元是提醒市民要精明借貸的。

要有能力償還才借貸

而且，當中有一個Q＆A環節，標題打正旗號叫「認清貸款推銷廣告背後的底蘊」，正是我一向灌輸給大家的正確金錢觀念，當中的一些答案也很「到肉」，我想跟姊妹們分享一下。

易借易還 毋須證明文件？

很多廣告標榜借錢是一件很容易方便的事，但其實貸款是一項需要慎重考慮的決定，不單是償還本金，還有利息、手續費等等。這些都會加重借款人的每月支出負擔。

有些貸款廣告以毋須入息證明，只要有物業就可借貸為賣點，其實這可能是利用借款人名下的物業作為抵押，向財務機構借貸，若借款人未能依時還款，財務機構就可能逼令借款人破產，而抵押的物業亦會被沒收拍賣。若是自住物業，這可能會令借款人無家可歸。

留意利率並非零息

超低利息/「零利息」

廣告宣傳很多時候都以低息或「零利息」作招徠，例如標榜利息低至每月0.3％或「零利息」，但其實低息優惠可能只適用於大額貸款（例如50萬以上）及特選客戶（例如專業人士和公務員等），細額貸款或一般客戶的貸款利息可能高很多。

「零利息」背後其實會收取手續費或服務費等，所以，不要以為「零利息」等於沒有任何借貸成本。

貸款送禮品或現金回贈？

世上沒有免費午餐。切勿因為貪圖禮品或現金回贈優惠而借錢，因為你所付出的利息或費用遠比禮品的價值為高。

佷多情況下，這些禮品設有附帶條件，例如貸款要超過指定金額及年期，又或信用卡要在指定時間內消費達到指定金額，才可獲禮品或現金回贈。這些附帶條件無形中增加你的消費支出或利息支出。

不要貪圖贈品而借錢

財務中介公司可以幫助借錢？

財務中介公司專門以一些沒有入息證明，或因為其他原因在一般銀行，或財務機構不能取得貸款的人士為目標，表示可以幫助轉介他們到財務公司，並聲稱一定能獲得貸款。

這些中介公司可能以不同名目收取高昂費用，例如中介費、手續費、財務分析費等，而且以隱晦方式在合約中寫上，不論成功借款與否都會收取這些費用，之後更可能以滋擾及恐嚇方式追收這些所謂手續費欠款。

姊妹們，希望以上是一些「正能量」，能抗衡一下市場上的「借錢歪風」！

（本欄逢周一、三、五刊登）

tong_lydia223@yahoo.com.au