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財經/地產

住房被迫upgrade 醫保照賠?

2016/03/15
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近期公立醫院出現「逼爆病床」的情況,姊妹們如果有買醫療保險的,當然盡量避免幫襯公立醫院,有事也盡可能住私家醫院了。但人同此心,公立醫院「逼爆」,病人很自然會湧去私家醫院,私家醫院也同樣出現「逼爆」情況,病床十分緊張。

我另一位姊妹Sophia前兩日因急性盲腸炎入了私家醫院,但當時醫院沒有普通房,連二等房都沒有,結果被迫入住頭等房。

由於我是她的好姊妹,她第一時間打電話給我,問我醫療保險會怎樣賠償。她簡單地交代了自己的情況後便問:「我的醫保買了接近10年,今次才第一次『幫襯』,但現在已沒有經紀跟,我只記得當時那位賣單給我的經紀說,我買的是普通房,盡量不要住二等或頭等房。到底我這種情況,醫療保險是怎樣賠?」Sophia有點緊張地問。

超額房租自付 雜項打折後賠償

「Sophia,我不太清楚妳的保單條款,但如是10年前的醫療保險,有可能是最傳統的醫療保險,即按妳所選的住房級別來劃分,而賠償就按大房、二等房和頭等房的各個賠償細項的上限來分配。而且,最重要是,有部分的賠償安排是,如妳買大房,結果住了二等房,所有房租以外的開支,例如手術費和雜項開支等,都要打折扣後才賠的!」

「嗯,是甚麼意思?」Sophia不明所以。

「私家醫院的收費,基本上是按照住房級別去計算的,同一項檢查,或同一粒藥丸,普通房和二等房,以至頭等房的價錢都不同,那當然是一個比一個貴!即是妳的住院開支,會因為住房級別而愈來愈貴。因此,有些保險公司會要求客人,萬一她買的是大房,結果住了二等房,除房價超出部分要自付,例如普通房的上限是每日700元,實際上妳的二等房房租是每日1,500元的話,那800元的差額便要自付外,其他雜項,例如檢查、化驗等等,以至手術費,都要打了折扣後才賠,那個折扣率,行內稱為Adjustment Factor。」

「那我可獲賠多少?」Sophia緊張地問。

「Sophia,我不清楚妳的保單條款,所以很難說可以賠幾多,但我想問妳,妳的醫療保險有沒有『額外醫療賠償』?行內一般叫做『SMM』(Supplemental Major Medical)!」

「不肯定呢!」Sophia有點不明所以。

讓醫院開證明 被動安排或可賠

「其實,住院醫療開支的差異可以很大,簡單來說,妳找一個名醫替妳做手術和找一個普通醫生做手術,收費相差可以很大。所以傳統的醫療保險會將手術分成大手術,中手術及小手術。如果介定妳的是中型手術,就會按手術費賠償上限計50%左右,即是如果手術費上限是5萬元,妳的手術就可賠2.5萬元,但如果妳實際用了5萬元,餘下的2.5萬元,如果妳有SMM,就會納入SMM裏面再賠!」

「哦,原來如此!」

「但要注意,大部分保險公司都會要求客人自付大約20%,餘額部分才用SMM來賠,而且,這個SMM也有上限的,但一般都有好幾萬,以至逾10萬的!」

「那我要找家人拿我的醫療保單給妳,請幫我看看吧!」

「沒問題,但我可以提一句,如果妳是被迫upgrade,可以囑咐醫院寫一個證明,不是妳故意想住好一點,而是醫院當時沒有妳的房間級別,保險公司或許會網開一面的!」我給Sophia少許貼士。

「真的嗎?那好!」

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心

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