住房被迫upgrade 醫保照賠？

近期公立醫院出現「逼爆病床」的情況，姊妹們如果有買醫療保險的，當然盡量避免幫襯公立醫院，有事也盡可能住私家醫院了。但人同此心，公立醫院「逼爆」，病人很自然會湧去私家醫院，私家醫院也同樣出現「逼爆」情況，病床十分緊張。

我另一位姊妹Sophia前兩日因急性盲腸炎入了私家醫院，但當時醫院沒有普通房，連二等房都沒有，結果被迫入住頭等房。

由於我是她的好姊妹，她第一時間打電話給我，問我醫療保險會怎樣賠償。她簡單地交代了自己的情況後便問：「我的醫保買了接近10年，今次才第一次『幫襯』，但現在已沒有經紀跟，我只記得當時那位賣單給我的經紀說，我買的是普通房，盡量不要住二等或頭等房。到底我這種情況，醫療保險是怎樣賠？」Sophia有點緊張地問。

超額房租自付 雜項打折後賠償

「Sophia，我不太清楚妳的保單條款，但如是10年前的醫療保險，有可能是最傳統的醫療保險，即按妳所選的住房級別來劃分，而賠償就按大房、二等房和頭等房的各個賠償細項的上限來分配。而且，最重要是，有部分的賠償安排是，如妳買大房，結果住了二等房，所有房租以外的開支，例如手術費和雜項開支等，都要打折扣後才賠的！」

「嗯，是甚麼意思？」Sophia不明所以。

「私家醫院的收費，基本上是按照住房級別去計算的，同一項檢查，或同一粒藥丸，普通房和二等房，以至頭等房的價錢都不同，那當然是一個比一個貴！即是妳的住院開支，會因為住房級別而愈來愈貴。因此，有些保險公司會要求客人，萬一她買的是大房，結果住了二等房，除房價超出部分要自付，例如普通房的上限是每日700元，實際上妳的二等房房租是每日1,500元的話，那800元的差額便要自付外，其他雜項，例如檢查、化驗等等，以至手術費，都要打了折扣後才賠，那個折扣率，行內稱為Adjustment Factor。」

「那我可獲賠多少？」Sophia緊張地問。

「Sophia，我不清楚妳的保單條款，所以很難說可以賠幾多，但我想問妳，妳的醫療保險有沒有『額外醫療賠償』？行內一般叫做『SMM』（Supplemental Major Medical）！」

「不肯定呢！」Sophia有點不明所以。

讓醫院開證明 被動安排或可賠

「其實，住院醫療開支的差異可以很大，簡單來說，妳找一個名醫替妳做手術和找一個普通醫生做手術，收費相差可以很大。所以傳統的醫療保險會將手術分成大手術，中手術及小手術。如果介定妳的是中型手術，就會按手術費賠償上限計50％左右，即是如果手術費上限是5萬元，妳的手術就可賠2.5萬元，但如果妳實際用了5萬元，餘下的2.5萬元，如果妳有SMM，就會納入SMM裏面再賠！」

「哦，原來如此！」

「但要注意，大部分保險公司都會要求客人自付大約20％，餘額部分才用SMM來賠，而且，這個SMM也有上限的，但一般都有好幾萬，以至逾10萬的！」

「那我要找家人拿我的醫療保單給妳，請幫我看看吧！」

「沒問題，但我可以提一句，如果妳是被迫upgrade，可以囑咐醫院寫一個證明，不是妳故意想住好一點，而是醫院當時沒有妳的房間級別，保險公司或許會網開一面的！」我給Sophia少許貼士。

「真的嗎？那好！」

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