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負資產 銀行會call margin?

發佈時間: 2016/05/17

姊妹們,昨日提到,今年首季,負資產的個案大幅增加14倍,但相比起2003年沙士高峰期時的實際個案,現在的情況未算嚴重。

不過,基於借錢買樓的風險其實不低,因此,我們仍需要關注事態的發展。而我一位姊妹Candy因準備結婚,去年底跟男友合資,在將軍澳買了一個上車盤,但買入後不久,樓市就開始回落。

她很後悔這麼倉卒決定買樓,如果再考慮一下,就不會高位「上車」接火棒!當她聽到今年首季的負資產個案大增後,更悶悶不樂。

「我是這次樓市下跌的第一批負資產呢!」Candy苦笑地說。

「其實,妳是買樓自住的,只要妳有能力繼續供樓,便不用太擔心了!」

「如我們的工作沒有問題,照計是有能力供樓的!」

「但妳要留意,未來有可能加息,到時的供樓負擔應該會增加!」

「我們有預計過,只要不是大幅加息,問題應不大!但我有一個疑問,如果我們變成負資產,銀行會否要求我們補錢呢?」

準時還款 銀行鮮有追補差價

「明白妳的憂慮,是這樣的,負資產的定義是,妳抵押給銀行的物業價格,跌低於妳尚欠銀行的按揭金額。換句話說,如妳這時將物業出售,是要向銀行補回差價的,即俗稱要抬錢『贖身』!」

「妳的意思是,如果不賣出物業,我就不用向銀行補差額?」

「基本上是對的,但其實在妳跟銀行簽的貸款協議中,有一項條款是,萬一妳的抵押品價格下跌,跌低於妳尚欠銀行的貸款額,銀行有權要求妳補差價的,就等於借『孖展』買股票一樣,如果股票價格跌低於某一水平,經紀行便會要求妳補『孖展』(Call Margin)。不過,條款歸條款,據我理解,現實上,銀行絕少按本子辦事的。但最重要是,妳要定期還款,只要妳準時還款,銀行一般不會主動要求補差價的!」

「原來是這樣!唉,背着負資產的名義,總是不舒服的!」

「明白的,客觀地看,如果變了負資產,妳的財政確實受到少許限制,那就是萬一妳等錢用,也不可能賣樓套現,因為一賣樓,妳反而要自己抬錢『贖身』!」

「現在的負資產個案雖增加了,但實際數字仍不算多,但萬一樓價再跌,負資產數字再上升,對銀行是否有很大影響?」Candy從宏觀角度看負資產的問題。

充公物業 套現後或仍有損失

「是的,妳可想像,如愈來愈多按揭客戶變了負資產,始終有一些可能會因為個人財政問題是不能或不想供款。這時,銀行可能被迫要充公客戶的物業,但銀行賣出後,收回的錢仍不足以償還客人所欠的按揭,銀行便可能有損失!」

「但銀行會否再追客人補差額呢?」

「有機會的!所以,這一刻負資產的問題未算嚴重,但萬一樓價再跌,負資產的個案再增加的話,其實對香港的金融體系也是有衝擊的!」

「我希望樓市盡快喘定,我盡快脫離負資產的行列吧!」Candy仍然帶着苦笑地說。

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心