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不要借循環貸款

發佈時間: 2016/05/04

昨日提到,市場上最便宜的無抵押私人貸款,主要是私人銀行給予客戶的貸款,但他們首先要符合私人銀行的開戶要求,即是至少要存放100萬美元等值的現金或其他金融資產。

而且,在銀行借錢予你之前,你也要申報自己的收入和資產,最後當然還要去正面信貸資料庫查詢你的信貸紀錄和評級,如果一切沒有問題,你才有機會借得如此低息的私人貸款。

除了私人銀行的客戶外,市場上較低息的私人貸款,一般會是稅務貸款了,因為理論上,如果貸款人要交某一個金額的薪俸稅,即代表他可以賺到該收入。換句話說,貸款人是有能力還錢的!因此,只要客人出示稅單,就可以借到較低息的私人貸款!

操作如同信用卡最低還款

提到私人貸款,大家應聽過,還款方式一般都是分12個月,又或者24個月,甚至36個月份期償還等的安排。即是說,銀行或金融機構一次過借予貸款人一筆錢,貸款人就按協定的期數,連本帶利按期攤還。

但除了這種安排外,另一種是以循環貸款的方式借出,準確來說,銀行或金融機構是給了貸款人一個透支限額(Credit Line或Credit Limit),就等於信用卡的最高信貸額一樣。

利息的計算方法一般是按客人用了多少的貸款額才計利息。如不用的話,就不用付息,但最盡也只可以借信貸額的上限。這種貸款和還款安排,對貸款人來說,最大好處是,如不需用的錢就不需計利息,而萬一還了部分錢之後,又有需要再借也不用再申請。

但更重要的是,只要總貸款不超過信貸上限,妳不還利息也可以。舉例說,妳的信貸額是10萬元的話,而妳只借了5萬,下個月連同利息在內,妳欠銀行5.2萬元,但由於不超過10萬元的上限,妳可以不還的。如是的話,即使妳沒有再借,但下月妳的貸款總結欠會變成5.2萬元,而銀行是會以這筆錢再計算應付利息,作為下個月的結欠。當總結欠超過10萬元的時候,妳才需要還錢,而且,妳只需還超過貸款上限的金額也可以。例如總結欠是10.2萬元,妳只需要還2,000元便可。這就等於信用卡的還min pay一樣!

只還利息等於無底深潭

整體來說,這種貸款的利息會稍高於定期還款的私人貸款。另外,我提過,私人銀行客戶可以獲得的最低息私人貸款,一般也是以這種形式安排。私人銀行是以客人存放在戶口的資金或資產作抵押(一般來說,如果是股票,是可以買賣的,只不過,沽出後的資金不能提走,必須保留在該戶口內),就可以獲得一條低息的信貸額!

不過,如果是年輕人的話,我真的奉勸大家,免不過盡量不要申請循環貸款,要借就借定期還款的私人貸款,因為這等於是個無底深潭。當妳習慣了每月只還利息(min pay)的話,妳的貸款將會永遠還不清!

另外,我知道,不少年輕人當等錢應急時,最方便是用信用卡的現金透支,即是將按信用卡的信貸上限,直接借取現金。這種借錢方式的利息是最高的,因為它還包括一筆手續費,然後再加上普遍的30-40%的實際年利率。

如果妳沒能力定期定額清還,累積下來的利息可以很嚇人的,年輕人真的要盡量避免借這類貸款呢!

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心