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借錢的學問

發佈時間: 2016/05/03

早前多次提到,現在的財務公司宣傳廣告,間接鼓勵消費者,尤其是年輕人借錢消費,實在是要不得的。

因此,為了抗衡這股「先使未來錢」的歪風,我除了重新灌輸大家正確的理財觀念外,上日又給了大家兩個收支和資產狀況的表格,讓大家列出自己的收支和資產負債情況,從而透視一下自己現在的財政是否健康。

我估計,有些人的資產不多,甚至資不抵債(如果是半年前買入物業,現在極有可能是負資產,即是資不抵債),但賺錢能力很強,屬高收入人士,只要他們每月都能省下金錢,不久的將來,資不抵債的情況便可改善。這類人很多都是出身草根,但憑着自己的努力,找到一份高收入的工作,然後借錢買樓,所以出現以上情況。

相反,有些人的淨資產很豐厚,但每月收入不多,甚至真的入不敷支,但只要不是胡亂消費,他們的財政也可以很健全,怕就怕他們恃着自己有「幾百萬未開頭」,漠視自己的賺錢能力,胡亂花費。

這類人一般都是家族有錢,又或者是父母輩留下一大筆遺產給他們(人稱的富二代或廣東人叫的二世祖),萬一他們的賺錢能力不高,又抵受不住誘惑,胡亂花費的話,最終有機會破產收場呢!

按揭利息較低 自住買樓仍屬穩健

姊妹們,最理想的,當然是本身資產豐厚(即是獲得家族的餘蔭),又有很強的賺錢能力(即是自己也本事),再加上有效理財,那就最理想不過了!我相信,這些人最有機會提早達到財務自由,過自己想過的生活!

當然,世事不可能如此完美!我也同意,我們一生中,絕對有機會借錢。今時今日,置業幾乎是少不免要借錢的。再者,人有三衰六旺,我也不能夠排除,有時候,我們也需要借一些私人貸款來周轉。因此,深入了解借錢的學問,也是理財教育重要的一環。

首先,大家必須明白,借錢要付利息,這就是所謂資金成本。過去幾年,即是金融海嘯後,全球利息都處於超低時期,資金成本極低,所以,這時候借錢是相對便宜的。這正正解釋了香港過去幾年樓價不斷上升的其中一個原因,那就是低息,資金沒有出路,這便鼓勵了很多有錢的人借錢買樓,間接推高樓價!

回說市場上的私人貸款,當中大家最熟悉的樓宇按揭貸款,這是利息最低的一種私人貸款,因為這是有抵押貸款。從銀行的角度,有抵押的貸款,風險會低於沒抵押的貸款,因為萬一貸款人不還錢,也可以充公了該抵押品,只要這個抵押品的價值不是大跌,借款人最終也可以收回他借出的本金,最大的麻煩只是要去將抵押品變賣而已!因此,銀行也願意收最低的利息。從消費者的角度,如果是買樓自住,這種貸款絕對借得過。如果是買樓投資,只要計算過租金回報,也是可以考慮的!

私貸沒有抵押 銀行開戶要求較高

除了樓按之外,市場上其他私人貸款,都屬於無抵押貸款,因此,利息肯定會比樓按貴。但如果沒有了抵押品,銀行又憑甚麼去決定貸款利息的高低呢?

簡單來說,銀行是會評估每個人的信貸質素。大家可以想像,一個信貸質素很高的人,包括收入很高,又沒有不良還款紀錄,他去借私人貸款的利息,肯定會比一個信貸質素很低,包括收入低,並且有過借錢不還紀錄的人為低吧!

是的!據我了解,現時市場上的無抵押私人貸款,利息最低的是私人銀行的客戶,他們的利息可能低至年息兩厘左右。但要成為私人銀行的客戶,最少也要拿100萬美元來開戶才行呢!

至於其他的借錢學問,明天再續。

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心