不同保險公司 危疾定義或不同

昨日提到，在去年的投訴個案中，有一個關於危疾定義的個案，因為投訴人確診「原位癌」而非癌症，所以不獲危疾賠償。

首先，我想指出一點，在早年的危疾保單中，對於這類較普遍，但不介定為正式癌症的「非嚴重疾病」，一般都不獲賠償的。「原位癌」一般稱為癌症的零期，即是惡性細胞未有穿透基膜，或俗稱「破壁」，病者只需要進行簡單的手術清除該等惡性細胞便可以（不同部位的原位癌或有不同的治療方法，要按醫生指示）。

但後來，保險公司再推出的危疾保險，一般也會保女性的「原位癌」。如果是近年推出，可保早期危疾的保險產品，保障範圍更擴大至其他器官的「原位癌」，即是男性也可以受保！

定期檢視 擴闊加深保障範圍

但正如「通波仔」一樣，由於「原位癌」屬「非嚴重疾病」，因此，也不是全數賠償，而是預支保額的一個百分比，最普遍也是一成或兩成。

回說這個個案，由於受保人確診直腸的「原位癌」，確實不是正式的癌症，如果他買的危疾保險不保「原位癌」的話，我也認同，這個個案是不符合賠償準則的。

因此，如果大家能夠定期檢視自己購買的危疾保險，適時加大保額，或買一些較新推出的危疾保險，保障的闊度和深度應該會更大的。

另外，我想指出一點，就算是同一個危疾，不同保險公司的賠償準則或有不同，姊妹們也是要注意的。

最明顯和最重要的例子就是癌症。一般來說，癌症的賠償定義就是經病理學確診為惡性腫瘤，而惡性細胞已經不受控制地生長和入侵其他細胞組織。有些保險公司只要求達到這個情況便可索賠癌症，但也有保險公司進一步要求癌細胞擴散了才可索償。如是的話，後者的索賠時間可能會較長，更甚的是，如果在未擴散前已經確診，病者沒可能不治療，而等擴散後索償了才去治療吧！如果治癒了，便不可以再索賠。

另外，以中風為例，所有保險公司都會要求腦神經的缺損是永久性的，而且要持續一段時間才可以索賠，主要就是要確認是真正中風，不是所謂的假中風，而最普遍的要求是4至6星期，但也有保險公司要求多於6星期，甚至半年也有。如是的話，也即是要很長時間之後才可以拿到賠償，對受保人是有影響的。

定期更新 關注保險公司標準

隨着醫學進步，確診重病的標準也日新月異，其實，保險公司也會定期更新她們的危疾定義，例如用一些更客觀的標準去確定受保人是否患上受保的危疾。

心臟病是其中一個例子。一般來說，心臟病是指心臟血液供應不足，引致部分心臟肌肉（心肌）壞死，過去大部分保險公司都要求有胸痛病歷；在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化，以及心肌酵素（CPK-MB）提高至正常水平以上等等；後期，也有保險公司可以採用心肌旋轉蛋白（Troponin）水平達到某一個標準或以上也可以索賠，但也有保險公司未採用這類標準。

因此，大家買危疾保險時，也應該盡量多問和多比較，做精明消費者呢！

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