提高保險理賠意識

從理財策劃的角度，財富保障是重要的範疇之一。而作為專業的財務策劃顧問，我們經常建議客人透過保險，將財富損失的風險轉嫁保險公司，但如果買了保險，遇到受保風險時，結果不獲賠償，便喪失了這功能。

不過，我曾指出過，香港的保險制度和保險業已相當成熟，保險公司打開門口做生意，絕對不是想「有殺冇賠」，但保險公司要管理和控制索償風險，也是不爭的事實！

因此，姊妹們，大家買保險的時候，以最高誠信投保，以及認真檢視保單條款，都是精明消費者應有的責任。

好了，萬一妳提交了保險索償申請，但最終保險公司真的不賠，而妳又不同意保險公司的理據，妳可去保險索償投訴局投訴。

保險索償投訴局 申訴賠償問題

保險索償投訴局是一個獨立組織，旗下的保險索償投訴委員會負責裁決保險索償投訴，現時共有5名成員，其中兩位來自保險界，其餘三位是非業界人士，目前分別由一位大律師，一位會計師和一位消費者委員會的代表出任成員。

該局主要接受與索償有關的投訴，如果個案涉及保險代理的操守問題，便要向保險業聯會（Hong Kong Federation Of Insurers）投訴。

另外，索償投訴必須與個人保險有關，索償金額以不超過100萬港元為限（今年1月1日起，由過去的80萬提高至100萬）。而且，投訴個案必須是保險公司已對索償申請作出最終賠償決定，投保人仍然不滿，才可以向他們投訴，但要在6個月內以書面提出。

每年4月，保險索償投訴局會公布上一個年度的索償投訴數字和個案檢討。我認為，這個一年一度的報告，正好是大家提高保險理賠意識的時候。

事實上，每年這個日子，我總有一些朋友會來電郵，或來WhatsApp問我，這些報道到底是甚麼一回事。為了協助大家提高保險理賠的意識，今年我也整理了相關的內容，跟姊妹們分享一下。

根據該局數字，去年共處理728宗投訴個案，647宗屬新接獲的個案，較前年的603宗增加7％，主要涉及保單條款詮釋及不保事項，或受保人投保及申索時沒有披露事實。

去年審結的個案共333宗，有53宗在投訴局秘書處調停下，跟保險公司達成和解，毋須轉交投訴委員會處厘，另外192宗表面證據不成立，39宗的索償人最終撤銷投訴，最後只有49宗需交由投訴委員會審理。但當中只有兩宗個案的投訴人得直，其餘47宗，投訴委員會都是同意保險公司的賠償決定的。

保單條款有落差 投訴不保事項

連同和解個案，共有56位投訴人最終獲得保險賠償，涉款達275萬元。最多投訴類別為「住院醫療」，其次是「旅遊」和「人壽/危疾」。

若以投訴類別分類，則最多屬於「保單條款詮釋」，佔逾40％，其次是「不保事項」和「沒有披露事實」，分別佔約20％。

綜合幾年來的索償投訴，我的結論是，大部分個案都是源於投訴人對保單條款的合理期望有落差，以及投訴屬不保事項等等，只要我們投保時披露全部事實，以及小心留意保單條款，很多誤會和爭拗都是可以避免的。

至於去年的一些個案分享，明日再續。

tong_lydia223@yahoo.com.au