癌症危疾保中保！

昨日提到，近年保險公司喜歡在原來有儲蓄的危疾保險中，附加一個10年期的沒儲蓄定期危疾保險作招徠，令到投保人萬一在首10年患上受保危疾，便可以「額外」獲得原來保額35％至50％左右的賠償。

表面上，這35％至50％的額外賠償是免費的，但其實，保險公司在計算有儲蓄危疾那部分保費時，已經將該35％至50％的定期危疾的保費計算在內，只不過，總保費應該比分開買便宜一些。

除了在首10年患上受保危疾可以獲得額外賠償外，近年保險公司都千方百計想加強投保人在癌症方面的保障，原因很簡單，因為今時今日，香港人所患的重病之中，最普遍的就是癌症。

而在保險公司的危疾賠償個案中，大約75％是屬於癌症賠償，其餘一成左右是心臟相關的疾病，再半成是中風。換句話說，以上三大殺手已經佔保險公司九成半的危疾賠償個案，其餘半成才是餘下幾十種的重病。

三大殺手已佔九成半賠償

由此可見，所謂的危疾，很大程度是保障癌症、心臟病和中風的，當中尤以癌症為甚。大約兩年前，保險公司開始推出專為癌症而設的住院醫療保險，保障範圍比一般的住院醫療保險闊，例如保中醫和針灸的治療費用等等，但保費則較一般住院醫療保險便宜（因為只保癌症）！這類保險也很受市場歡迎，反映投保人最擔心患上的危疾就是癌症。

而前兩年推出的多重保障危疾產品，也特別加強癌症方面的保障，不少保險公司都將受保的危疾分成幾類，而單單一個癌症已經屬於一個大類，再者，癌症的多次賠償也比其他危疾多，很多都是賠3次的！

但癌症的第二次，甚至第三次保障，要符合5年等候期的條款才可以獲得賠償（5年當中要完全沒有出現任何癌症情況），這是因為醫學上，一般以5年不再復發便算做完全治癒一個癌症。

不過，現實上，要完全符合這5年等候期的要求，門檻仍然有點高，因此，近期有保險公司推出一些門檻較低的癌症多重賠償保險。

具體保障條款是將5年的等候期降低為3年，而且，最重要的改變，是不用再理會是否已經治癒先前一次的癌症，只要過了3年，無論是原來的癌症還未治癒，還是再次患上另一種癌症（或擴散至另一器官），都可以獲得原來保額的八成作為賠償。

萬一3年後，該癌症仍未痊癒，又或者再患上另一次癌症，也可以再獲得原來保額的八成作為賠償，該保單才終止。

降低門檻的多重賠償保險

換句話說，如果原來的保額是100萬港元的話，按照以上的例子，受保人總共可以獲得260萬元危疾賠償。更重的是，當第一次患上癌症時，受保人如果未供滿該份保險，也不用作繳付保費了！

我認為，這是危疾保險的一次突破，也更切合現實（在保費和保障方面得到最佳的平衡），令到投保人在癌症方面可以得到最大的保障。

tong_lydia223@yahoo.com.au