買危疾 可免費加保?

2016/04/14

姊妹們,隨着重病年輕化,危疾保險在財務策劃的範圍內,重要性愈來愈大。我身邊的姊妹,也有一些是40歲左右便患上危疾,幸好她們都一早買了危疾保險,患病時總算可多一筆現金周轉。現實上,多一筆現金就等於多一個選擇!

最近有一位姊妹Candy告訴我,她買了一份很特別的危疾保險,那就是萬一投保後首10年不幸患上受保危疾,便可「免費」獲得投保額的35%額外賠償,例如投保額本來是100萬,首10年患上受保危疾,便可獲賠135萬。而且,還可以有多重危疾賠償的保障。

「這種安排很好呀,因為如我們年輕的時候患上重病,對家庭的影響會更大,一方面可能暫時不能工作,沒有收入給家庭之外,更要自己或家人負擔突如其來的醫藥費,如果這時的保障額能夠增加,確實是對受保家庭的最佳支援。」Candy高興地跟我分享。

可加大首10年的保障額

「是呀,保險公司也是基於這種考慮,所以,在產品設計時,便將這個想法付諸實行。」

「我的保險顧問最初對我說,現在買危疾保險可免費加保呢!初時我有點摸不着頭腦,後來聽她解說,才知道是這樣加大首10年的保障額!」

「Candy,但妳不要以為這真的是保險公司送的,其實妳也要付錢『加保』的!」

「付錢加保?保險計劃書和保單都註明,這部分是免費,是額外附送的保障呀!」

「其實,所謂免費送35%保障額,在保險公司內部,就等於在妳那份有儲蓄成分的危疾保單上,加入一個等於原來保額35%的純危疾保險,即是沒儲蓄成分,及有保障期限的那種危疾保險。當妳在首10年時患上受保危疾,便有『兩份』保險可以索償,這樣,妳的賠償額便等於加大了!但這不是送的,是要收費的,但她不是獨立向妳收,而是加進妳有儲蓄的危疾保險的保費中。」

「噢,原來又是羊毛出在身上,保險公司真曉得計數!」

「那當然,保險公司的經營模式就是所謂的『精算』嘛!不過,話得說回頭,這樣買『兩份』保險的成本,應該比妳獨立買『兩份』保險便宜的!」

「哦,原來是這樣!」

「妳剛才提到,妳買的這份保險,還有多次賠償的保障,是嗎?」

「是呀!」

「這其實又是羊毛出在羊身上的!」

「是嗎?到底是甚麼一回事?」

收費加進危疾保繳費中

「是這樣的,基於重病年輕化,但同時間醫學昌明,如果年輕時患上重病,過去單次賠償的危疾保險,作出一次過賠償之後,保單就會終止!但投保人在幾年內都很難再買到危疾保險了!因此,保險公司便推出一些可以多次賠償的危疾保險,讓投保人在身體健康的時候鎖定多次賠償的保障。萬一首次患上受保危疾,保險公司作出賠償後,不單止不用再付保費,而且,還可以繼續獲得危疾保障,只要符合等候期的要求,萬一再次患上受保危疾,也可以獲得原來保額的賠償。而這部分的賠償,在保險公司的角度,其實也是一份沒有儲蓄成分的純危疾保險,跟我剛才所說,提供額外保障的安排一樣!同樣地,在妳繳付的保費中,已經加進這個『第二重』,甚至『第三重』保險的保費了!當然,這也是比妳分開買這『第二重』和『第三重』的保險便宜呢!」

「嗯,我完全明白了!但這個安排的最大好處,就是妳剛才所說,如果不是這樣做,當第一次患上受保危疾之後,便可能有好幾年都買不到危疾保險,對嗎?」

「對呀,果然有聽我的解說!」

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心

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