量入為出 理財之本

昨日提到，近期財務公司推廣借錢的廣告，已經由結餘轉戶，又或者「卡數一筆清」，變到直接叫人借錢消費。我實在很擔心，一些入世未深，尚未有經濟基礎的年輕人，會受這些廣告誤導，為了享受，不顧後果地去借錢消費。

我過去指出過，絕大部分成功的生意人都會借錢，即是用別人的錢去搵錢。可以想像，他們借錢是去做生意，至少有一定機會賺錢吧，他們尚且感到還錢並不容易；如果大家借錢是去消費，那麼，你怎樣確保自己有能力還錢呢？

我必須指出，銀行和財務公司願意借錢給你，是因為你會連本帶利還錢給他們。如果你不還錢，銀行和財務公司不但不再借錢給你，更會馬上要你找清整筆債呢！

財富是靠努力工作賺回來

所謂「落雨收遮」，銀行和財務公司只會錦上添花，而不會雪中送炭的。當你順風順水的時候會主動借錢給你；但當你窮途末路，最需要他們借錢給你周轉的時候，他們會以各種各樣的理由，拒絕你的請求。

為了抗衡借錢消費的歪風，我想向年輕人灌輸一些正確的金錢觀念，其中有兩個基本概念十分重要，一是工作收入是理財之本；二是人與金錢的五種關係。

除了少數含着銀匙出世的富家子弟外，絕大部分人的財富都是靠努力工作賺回來的。如果沒有工作，就等於沒有收入，沒有收入，又何來花費、何來儲錢呢？也更談不上理財。

至於人與金錢的關係，更不只是賺錢（earn money）和花錢（spend money）那麼簡單。我們還應該儲錢（save moeny），然後便是為金錢增值（grow money），最後更應該與人分享金錢（share money）。

事實上，這五種跟金錢的關係，就是我們整套理財價值觀的框架。要記住，整個理財金字塔最堅實的底部，都是以儲蓄為主。量入為出雖然是老掉牙的說話，但卻是永恒不變的真理！

在香港的教育制度下，大部分年輕人都沒有機會接受正式的理財教育，至少我們這一代沒有。那些金錢時間值等理財觀念，我是到了考認可財務策劃師資格試時才學的。

正確理財觀念應從小培養

我認為，大部分理財課程所學的知識或者需要計的數學，都是日常生活經常用到的，真的很實用，應該在中學，甚至小學的時候就向學生灌輸；相反，那些三角幾何等數學，如果不當工程師的話，根本在我們的日常生活中用不着，我不明白為甚麼要在初中的時候學。

用今日的潮語來表說，三角幾何的數學是完全「離地」的，但財務策劃的數學，則非常「貼地」，愈早學愈好！最近我才知道，一位客戶的兒子唸小三，但已經有一科叫Money Management的科目可以選讀，那實在很好。

如果年輕人在小時候就獲得灌輸正確的金錢觀念，也許可以減少很多不必要的悲劇發生！

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