上日提到，為人父母當然希望子女成才，但供養一個子女成年，以及完成大學課程，雖然不一定要400萬，但如果子女真的選擇往外國升學，所花的錢肯定不菲！
某程度來說，我們真的要一開始就假設子女會往海外升學，以此為目標為他/她儲備教育基金。否則，如果子女真的很叻，最終又想往外國升學，到時才張羅就可能太遲了！
我經常說，退休也可以等一兩年，但讀書是不可以等的，因為他/她讀完中學，就要上大學，難道要子女子停學一兩年，等父母儲夠錢才去外國升學嗎？
儲蓄愈早開始 每月負擔愈低
我試過有些客人告訴我，想儲錢為子女升學，但原來她的兒子15歲了，已經唸中三，3年後就要去外國升學。假設一年留學開支是25萬（港元，下同），每年學費通脹是5％，3年後她的兒子入大學時，一年開支便要接近29萬，4年合共要116萬呢！
如果妳透過每月供款去籌這筆錢，即每月大約要儲3萬多元，而且還要找到每年至少5％回報的投資工具，才可以抵銷通脹呢！
其實，我這位客戶的例子，正好告訴我們，預備教育基金是愈早愈好。要儲同一筆錢，如果時間長一點，例如有10年以上，每月的負擔就不會太重，更重要的是，就算我們選擇一些較進取的投資工具，也可以透過時間抵銷部分風險。
所以，我的看法是，最好用三分二左右的錢，儲一些保守的教育基金，賺取穩定和保證的回報；其餘大約三分一可以儲基金或其他投資，博取較高回報，這才是均衡的策略！
「銀行或保險公司經常向我推銷一些兒童教育基金，主要都是儲蓄人壽保險，這算是保守的投資嗎？」在我遇見的客戶中，這是最普遍的一個疑惑。
「是的，不過，還要看它的儲蓄回報率。由於部分計劃是有保險成分，雖然是多了一些好處，但就拉低了整體回報。我一向認為，小朋友未必需要太早買人壽保險（有危疾成分的人壽除外），所以，這個好處仍然值得斟酌。」
「那麼，如果準備送子女去英、澳、加等地讀大學，一早儲定當地的貨幣，又可以當投資，如果升了，豈不是一舉兩得？」這也是很多人的疑惑。
匯價轉變化 看目的地買外幣
「其實，外幣不需要太早買，因為貨幣不同股票，即使更強大的國家，她的匯價也不會無止境地上升，其中一個原因是，匯價是相對的。另一個原因是，匯市是周期性的，大概幾年便一個周期，所以，如果覺得某貨幣的匯價很低，在升學前兩三年開始收集便足夠了。而且，千萬不要本末倒置，應該是妳的子女要去哪個國家讀書，才買定該國家的貨幣，而不是因為買了很多某國家的貨幣，所以才去那裏讀書。」
「如果要進取，買藍籌股又如何？」這也是很多人都有的疑惑。
「我不會太反對，但問題是，單一股票本身的風險始終很大，金融海嘯的最大教訓是，即使最大型，最穩健的公司，也可以發生問題，滙豐（00005）就是最好的例子。所以，如果想買股票，我建議買一籃子的基金，或者買幾隻最優質的藍籌股，組合內至少要有3隻股票或以上。」
（本欄逢周一、三、五刊登）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心