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精明儲蓄 海外教育

發佈時間: 2016/10/14

上日提到,為人父母當然希望子女成才,但供養一個子女成年,以及完成大學課程,雖然不一定要400萬,但如果子女真的選擇往外國升學,所花的錢肯定不菲!

某程度來說,我們真的要一開始就假設子女會往海外升學,以此為目標為他/她儲備教育基金。否則,如果子女真的很叻,最終又想往外國升學,到時才張羅就可能太遲了!

我經常說,退休也可以等一兩年,但讀書是不可以等的,因為他/她讀完中學,就要上大學,難道要子女子停學一兩年,等父母儲夠錢才去外國升學嗎?

儲蓄愈早開始 每月負擔愈低

我試過有些客人告訴我,想儲錢為子女升學,但原來她的兒子15歲了,已經唸中三,3年後就要去外國升學。假設一年留學開支是25萬(港元,下同),每年學費通脹是5%,3年後她的兒子入大學時,一年開支便要接近29萬,4年合共要116萬呢!

如果妳透過每月供款去籌這筆錢,即每月大約要儲3萬多元,而且還要找到每年至少5%回報的投資工具,才可以抵銷通脹呢!

其實,我這位客戶的例子,正好告訴我們,預備教育基金是愈早愈好。要儲同一筆錢,如果時間長一點,例如有10年以上,每月的負擔就不會太重,更重要的是,就算我們選擇一些較進取的投資工具,也可以透過時間抵銷部分風險。

所以,我的看法是,最好用三分二左右的錢,儲一些保守的教育基金,賺取穩定和保證的回報;其餘大約三分一可以儲基金或其他投資,博取較高回報,這才是均衡的策略!

「銀行或保險公司經常向我推銷一些兒童教育基金,主要都是儲蓄人壽保險,這算是保守的投資嗎?」在我遇見的客戶中,這是最普遍的一個疑惑。

「是的,不過,還要看它的儲蓄回報率。由於部分計劃是有保險成分,雖然是多了一些好處,但就拉低了整體回報。我一向認為,小朋友未必需要太早買人壽保險(有危疾成分的人壽除外),所以,這個好處仍然值得斟酌。」

「那麼,如果準備送子女去英、澳、加等地讀大學,一早儲定當地的貨幣,又可以當投資,如果升了,豈不是一舉兩得?」這也是很多人的疑惑。

匯價轉變化 看目的地買外幣

「其實,外幣不需要太早買,因為貨幣不同股票,即使更強大的國家,她的匯價也不會無止境地上升,其中一個原因是,匯價是相對的。另一個原因是,匯市是周期性的,大概幾年便一個周期,所以,如果覺得某貨幣的匯價很低,在升學前兩三年開始收集便足夠了。而且,千萬不要本末倒置,應該是妳的子女要去哪個國家讀書,才買定該國家的貨幣,而不是因為買了很多某國家的貨幣,所以才去那裏讀書。」

「如果要進取,買藍籌股又如何?」這也是很多人都有的疑惑。

「我不會太反對,但問題是,單一股票本身的風險始終很大,金融海嘯的最大教訓是,即使最大型,最穩健的公司,也可以發生問題,滙豐(00005)就是最好的例子。所以,如果想買股票,我建議買一籃子的基金,或者買幾隻最優質的藍籌股,組合內至少要有3隻股票或以上。」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心