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只要有樓 退休就有保障!

發佈時間: 2016/10/21

上日提到俗稱「逆按揭」的安老按揭計劃,終於擴展至未補地價的資助房屋,包括居屋、公屋及夾屋等,令更多人可受惠於這良好退休策劃工具。

正如我在本欄指出,逆按揭已推出多年,但市場反應不算熱烈,除了太少銀行願意參與外,過去可作逆按揭的物業只限私人物業,也是其中一個原因。

現實上,大部分私人物業的業主都是中產人士,但如這批人士有子女,他們都傾向把物業承傳給子女。如造了逆按揭,最後又想承傳該物業,子女便要先替父母「還債」,才可取回該物業的控制權(子女有優先權贖回父母的物業,如不,銀行才會將物業拍賣),這是父母們最不想見到的(父母愈長壽,支取的年金愈多,「債務」就愈大)。

另一邊廂,這批業主大多都擁有一定的退休儲備,而已供滿的自住物業,主要是作為自己的退休居所。除非迫不得已,否則他們也不會貿然把物業去造逆按揭!

從另一個角度看,他們是想留一點彈性,萬一真的有資金需要時,自己還可將自己的物業抵押,套現資金。

中產資產足 未必需要抵押

如果一早造了逆按揭,一般只可每月收取退休金,而不可一筆過套現(銀行容許安排逆按揭時,先取一筆過的退休金,然後再每月支取退休金,但所謂一筆過的資金,實際金額不太大),那就更不靈活了!

姊妹們,我曾就逆按揭的問題跟不少中產人士討論。如果是有子女的,幾乎一面倒沒有人願意造逆按揭,理由剛才交代過。唯一例外是當父母發覺子女實在不孝時,才會將自住物業拿去逆按揭,不留給他們。

此外,我意想不到的是,就算是單身中產人士,無論男女,雖然沒有傳承需要(有些也想留給自己的近親,例如姪仔姪女或姨甥等),但在他們認為仍有足夠退休金過活的時候,都不想一開始就拿自己的物業去造逆按揭,原因就是我剛才所說,想等到日後萬一有急用時才安排,例如患病,又或退休開支超出預算,才會考慮加按物業,或者安排逆按揭!

因此,現在將逆按揭的式用物業,擴展至資助房屋,變相將逆按揭的對象,從中產擴大至其他階層的市民,這才是找對了對象。

因為他們的最大資產可能就是自己辛辛苦苦供了半世的那幢自住居屋,如能夠釋放這物業的價值,由自己享用,對他們來說,確實是天大的喜訊。

難怪在計劃啟動的首天,按揭證券公司已批出了兩宗成功申請個案。

基層可受惠 成最主要對象

另外,據最積極參以及市佔率最高的中銀香港(02388)透露,由今年6月至正式擴大至資助房屋的幾個月內,已接獲逾百個有關未補價資助出售房屋申請逆按揭的查詢,反映這個層的業主才是逆按揭的主要對象。

不過,要提一句的是,私人物業業主申請逆按揭,年齡限制是55歲,但資助房屋的業主,要等到60歲才可以申請呢!但無論如何,我最想說的是,經過優化後,幾乎可以說香港人只要有樓在手,退休生活就更有保障了!

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心