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理財有道 莫陷借錢黑洞

發佈時間: 2016/10/24

姊妹們,又到「貸款」季節,我指的是到了「借錢交稅」的日子!

去年這時候,我寫過一篇題為「切勿墮進稅貸的『黑洞』」的文章,提到去年有銀行以加息周期將至為由,鼓勵客戶馬上去借,只要去年借了,今年再借,就可以用去年的利息來借!

殊不知,所謂加息周期將至,只是美麗的誤會。過去一年,美國只不過加了一次息,幅度僅0.25厘;香港銀行也根本沒有跟隨。即是說,去年底至今,貸款利息一直沒加過。可以說,由年頭到年尾都「咁抵借」!

先使未來錢 不值得鼓勵

但提到「借錢」,有留意本欄的姊妹應知道我的立場,除借錢買樓和借錢做生意外,其餘大部分貸款我都不支持,尤其是借錢消費,即所謂「先使未來錢」,我更大力反對(借錢投資也應該量力而為)。

近年很多廣告宣傳以低息私人貸款來冚卡數,然後鼓勵貸款者再去購物,我已經多番抨擊。早前有廣告公然鼓勵「借錢消費」,我也在本欄大加撻伐。

大家要切記:「借錢有時,但還錢也有時!」即是借錢的時候,必須考慮到自己到底有沒有能力還錢!近期政府終於有個宣傳廣告是勸勉市民借錢時要三思,總算有點「正能量」了!

至於「稅貸」,我的立場是既不支持,也不敢太反對,但必須明白「稅貸」這黑洞的恐怖情況!

試想,如果妳今年借稅貸的原因是理財不善,令到自己很手緊,沒有足夠餘款交稅而去借,而如果未來一年妳沒有人工加的話(有人工加,下年的稅負又會加重),借完今次後,妳好有可能要再借第二次,甚至第三或第四次!

那麼,妳就可能一世都要借錢交稅,墮進了所謂的稅貸「黑洞」!

再想深一層,如果今年人工不變,下一年的稅款也會相差無幾,但今年妳已要撥開整筆稅款的金額來還給銀行(儘管低息,但也要加利息呀!),除非妳肯節衣縮食,否則還了今年的稅貸後,妳又何來餘款去交下一年的稅呢?如果妳不能或不想節衣縮食,妳是不是以後就年年都要借錢交稅呢?

若理財失誤 應自我檢討

我也曾指出,借稅貸的理由不外乎三個:一是收入沒增加,純粹理財失誤,沒預留足夠現金交稅;二是收入增加了,令稅負突然上升,失去預算;三是自己想保留更多現金,以作其他用途,如投資,故想借筆額外錢來交稅。

如屬於第一種情況的自己理財失誤,既已成事實,與其透支信用卡交稅,而要支付高昂利息,找一個不求人兼成本最低的方法,即是稅務貸款,也是無可厚非的選擇,但後果……

至於第二種情況,某程度上情有可原。但既然收入增加了,理應有更多儲備去交稅,但最後失去預算,其實也是理財失誤。同樣在不求人的大前提下,借低息稅貸也是合理的安排,但後果同樣……

至於第三種情況,則跟理財失誤沒關係,反而是擅於理財的一種表現。我身邊也有一些朋友是有足夠現金交稅的,但卻偏偏借稅務貸款,當中不少都是用來投資,希望賺取息差。

不過,投資始終有風險;而且近年已愈來愈少穩陣的低風險投資,現在連人民幣都不可靠了。所以如想借錢投資,實要三思兼量力而為!

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心