內地人來港買保險是走資？

上周五晚上，微信和WhatsApp的群組瘋傳，內地會煞停客戶在港以銀聯支付系統（即所謂的銀聯卡）刷卡買保險的安排；周六終於證實上述消息，因為銀聯卡已正式發出通告。

但準確來說，內地人仍可來港刷銀聯卡買保險，但不能再買分紅保單，即香港俗稱有儲蓄成分的保險產品，而只可買內地稱為消費性的保險產品，如意外和醫療等，而每次刷卡上限仍是5,000美元。

所謂有儲蓄成分的保險產品（內地統稱為分紅保單），主要有兩類，一類是沒保障或保障成分很低的儲蓄型產品，如教育基金、年金等；另一類是有保障成分的人壽和危疾產品。

成另類最受歡迎商品

明顯地，有儲蓄成分的保險產品，無論是儲蓄型還是保障型的產品，保費都會高於消費型產品。誇張一點說，一張有儲蓄成分的保險產品，每年保費可高達幾十萬美元，甚至幾百萬美元。

今年初，銀聯卡曾公布內地人在港刷銀聯卡的每宗交易上限是5,000美元，即大約38,000港元。這限制其實一早已有，只是沒嚴格執行，而銀聯卡重申這限制，明顯是衝着愈來愈多人來港買保險這趨勢。

現在看來，這限制的作用其實不大，因為內地人可分開幾次刷卡，例如要繳付1萬美元保費就刷兩次，要繳付2萬美元就刷4次，最終上限只受制於發卡銀行和客人本身的戶口限制！

「新規定」的主要影響，就是內地人要多刷幾次卡才可完成付款程序，即是所謂碌卡碌到手軟（保險公司的後勤人員協助）！更甚是，這規定不但無阻內地人來港買保險，更鼓勵更多人來港買保險，因他們擔心再不來香港買，萬一全面煞停就再沒機會了！結果今年以來，香港保險公司仍生意滔滔，內地人仍一批一批的來香港買保險。

保險條款比內地優勝

幾年前，我在本欄曾提過，內地人來港買保險，已成為一種大氣候，可能是繼名牌用品，以至買股、買樓外，另一類最受內地人歡迎的香港「商品」了！

事實上，內地愈來愈多人來香港買保險，有些甚至取消了原來內地的保單，然後來香港再買過。

據保監處數字，2010年內地客戶來港投保的金額只有44億港元，2014年時已增至244億港元，2015年更超過300億港元，5年內增長近7倍。到底甚麼吸引了內地人來港買保險呢？

很多人認為，內地人來香港買保險，是因人民幣持續下跌。但其實幾年前，當內地人開始湧港買保險時，人民幣滙價是持續上升的。即是說，無論人民幣是升是跌，內地人都似乎特別鍾情香港的保險產品。

我認為，內地人喜歡來港買保險，最核心的原因始終是香港的保險條款比內地優勝，尤其是有保障成分的保險，例如人壽、危疾和醫療，而且，從保費率的角度，香港的保險產品比內地要便宜（平均便宜兩至三成），因此，在產品質素和價格差異的因素促使下，內地人來港買保險的潮流是沒法擋的！

那麼，這次內地提升「打壓」力度，又是否能夠稍為「阻嚇」內地人來港買保險的趨勢，他們除刷銀聯卡外，還有沒有其他方法繳費呢？下次再續！

（本欄逢周一、三、五刊登）

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