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保險愈多人買會愈便宜?

發佈時間: 2016/11/02

上日提到,內地的銀聯支付系統(即所謂的銀聯卡)上周末宣布,內地人來港刷銀聯卡買保險,只可以買內地稱為消費性的保險產品,例如意外和醫療等,並嚴格執行每一筆交易的上限為5,000美元。

至於有儲蓄成分的保險產品(內地統稱為分紅保單),內地人如果想來港購買,就必須透過其他繳費辦法了!

有人認為,這是衝着最近人民幣持續下跌,內地人不斷將人民幣兌換成美元,來港買保險所致。但正如我指出,幾年前內地人開始來港買保險時,人民幣滙價是持續上升的。即是說,無論人民幣是升是跌,內地人都似乎特別鍾情香港的保險產品。

當人民幣滙價上升時,來港買保險就愈感到便宜;當人民幣滙價下跌時,就說這是內地人的資產配置,分散風險。但我始終認為,最核心的原因應該是香港的保險產品比內地優勝,其他的都是附帶的好處。

刷卡只是付款方法一種

姊妹Louisa特別鍾情藍籌保險股友邦(01299),每次低位都會收集,這次聽到內地打壓來港買保險的風氣,認為又是一次低位收集的機會,但她從另一個角度問了我一些問題,我想跟大家分享一下。

「我理解,內地人用銀聯卡刷卡買保險,只是其中一種付款方法,內地人應還有其他付款方法的,對嗎?」「對呀,當然,『碌卡』肯定是最方便的方法,但他們也可交現金,又或者透過銀行電匯去支付保費的!另外,這次是內地的銀聯支付系統限制刷卡買保險,但如果客人有VISA或Master等信用卡,仍是可用來刷卡買保險的。當然,如果客人在香港有銀行戶口,那就更好了!」

「但這次的打擊措施,會否像年初那一樣,反而鼓勵更多內地人來港買保險呢?」

「這個很難說,或者,現實情況是,可能會有更多內地人來港買保險,但平均保費可能會比過去為低,即是少了所謂的大額保單!」這時,Louisa好像想到甚麼有趣事情似的。

「我發現很有趣,很多時,經濟學上的供求定律是,愈多人追逐的東西,價格就愈貴,保險是否一樣呢?即是如果愈多人買保險,保費是否愈貴,還是剛好相反,愈多人買,保費就會愈便宜?」Louisa總是想到一些刁鑽的問題。

「妳的問題很有趣,但別忘記,保險是可『大量生產』的,多人買,保險公司就多出幾份保單。既然妳這樣問,我反而想從另一個角度答妳,如果對個別保險公司而言,愈多人幫襯它,它的風險就愈低。」

「甚麼意思?」

或出現更多中小型保單

「情形就跟賭場一樣,如有一個人走進賭場賭一鋪,只要他運氣好,確實可贏錢的,但如果他繼續賭下去,贏錢的肯定是賭場!保險也是一樣,如果某保險公司只做某一個人生意,而他又真的是高風險人士,它可能很快就要賠錢了,但如果很多人都向一間保險公司投保,該保險公司的賠償風險就會降低了,因不是每個投保人都是高風險人士嘛!」

「妳的意思是,規模愈大的保險公司,賠償風險會愈低,因為他們所計算的保費,已經反映了當中的誤差!」

「聰明,友邦是亞洲最大的保險公司之一,市場也不止集中內地。所以就算這次的措施影響了一些大額保單,但可能會多了一些中小型保單,對她們來說,可能更好呢!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心