子女成才開支大 400萬未必夠 教育基金幫到手

理財投資本已不易，若加上一屋「化骨龍」，家庭財政更是剪不斷、理還亂。曾撰寫兩本親子理財暢銷書、中銀香港資產管理董事總經理兼分銷業務主管雷裕武，常常獲邀出席親子理財講座，見盡家長理財難題。他建議家長提高理財意識、穩健投資，張羅育兒資金不必慌亂。

問：iMoney 雷：雷裕武

問：多年前廣告說養大小朋友要400萬元，現在還足夠嗎？

雷：現在育兒開支應不止400萬元了。中產家庭多了，願意投放更多資源在小朋友身上，很多家長講求「贏在起跑綫」，「半歲便參加Playgroup，十項全能又體育又音樂，有幼稚園一年學費5萬元，4年已經廿幾萬，整體應比以前貴了。」他認為育兒開支最大部分應是大學學費，若將來需在海外升學，學費加上生活費動輒百萬元。不過他着各位家長不用過分擔心，因大學開支十多年後才用到，家長有多年時間儲蓄這筆教育資金。

靠儲蓄難維持 穩健月供最實際

另外，他認為育兒開支多與少，家長可以自己控制，「不是要很慳很慳，但適可而止，給子女基本的生活就夠，例如書包筆袋不用很多個，一個就夠，要他們珍惜現有的東西。」其次是家長需要提高理財意識，「理財是取捨的過程，現在花多了錢，將來便少錢了；而現在慳一些，將來有更多錢可以用。」在儲蓄外，也要適當投資，可從低風險投資開始，即使最終育兒開支超過400萬元也不怕。

問：若投資取態保守，育兒開支單靠儲蓄，不投資可以嗎？

雷：「如果這個世界沒有通脹、沒有意外發生，鋪鋪清當然沒問題，可惜現實不是。」雷裕武希望大家糾正觀念，不是所有投資也高風險，特別是教育資金是一項長期儲蓄投資。

他建議家長建立一個分散投資的組合，買入不同資產。若鍾情儲蓄，可考慮不同貨幣，因其定存利息各有不同。另外也要購入製造定期現金流的資產，如高息股或收租物業，不過最高法則是投資在自己認識的東西！他建議家長考慮月供方式，投資股票或基金，好處是減低入市成本，股息又可滾存再投資。

做好理財規劃 出糧扣錢再消費

生兒育女，從出生到教養、幼稚園到大學，開支一闊三大，良好的理財規劃必不可少。迎接新生命到來，單是私家醫院產房的總開支隨時要10萬元，還未計張羅各種各樣嬰兒用品。

雷裕武不認為家長要準備很多錢，才可生小朋友。他認為家長最緊要有理財意識，若本來已是月光族，要想一想生完小孩要面對更多支出。夫婦二人應及早有生育計劃，對於何時生小朋友、應準備多少錢，事前應溝通。

言傳身教 培養正確價值觀

雷裕武家中有長子諾諾和妹妹Eunice，仔仔諾諾已就讀中三，雷裕武說兒子身邊的同學都用新款iPhone，但兒子沒追趕潮流，仍在用較舊款的手提電話。見微知著，雷裕武多年來言傳身教的理財觀已植根兒子心裏。

他多年來教兒子，不一定要用最好的東西，夠用便可。他說：「價值觀是『內在父母』，即是說當父母不在身邊，他會如何決定。」小朋友的理財價值觀需要從小培養，特別是幼稚園和小學是黃金時期。雷裕武希望從小教育子女，掌握金錢觀的是非對錯。

撰文：伍寶賢、葉卓偉

（原文刊於iMoney）