慎選家居保 小保費大幫忙

在芸芸眾多保險中，家居保險保費相對較廉，一年保費不過千元，不少業主也輕視其重要性，以為單單保障家中財物，作用不大。雖然家居保費低微，遇起事上來卻有大幫忙。本刊比較了多間保險公司的「入門版」家居保險，比較其保障項目及保額，無論業主或租客，一份廉宜的家居保更令人安居樂業。

不少業主也輕視了家居保險的重要性，原來小小一份家居保，一年保費低至數百元起，保障卻涵蓋失竊、水管爆裂、颱風、爆竊等意外引致的財物、裝修甚至短暫搬遷的損失。同時，家居進行小型工程如裝修、翻新時發生事故，亦有保障。不少家居保更會提供24小時家居支援服務，如開鎖、電工、冷氣維修等。

提供24小時家居支援

更重要的是，市面上大部分家居保也包括「第三者責任」，保障牽涉到引致第三者訴訟之賠償。倘若鋁窗鬆脫墮樓擊中途人，傷者的醫療費用或其後的法律訴訟，均會獲得保障。

各家居保險一般設有總保障額，入門版的保障總額，一般為30萬或50萬元。其下再細分家居財物、貴重財物，逐件設有保障額及分項的賠償上限。保費方面，家居保險的保費大多以住所建築面積計價，以700呎為例，一年保費由800多元至1000多元不等。另外，保單一般設有墊底費（或稱「自負額」）。若家居財物損毀或損失，投保人需墊底自付一部分費用，其後超出的金額才由保險公司賠償。

樓齡太高或不會受保

同時要注意，樓齡太舊或不受保，如藍十字承保樓齡在30年以上物業需核保，三井住友則只受理40年以下的物業，中銀保險對樓齡40年以上的物業條款另議。至於居於村屋或獨立屋，有個別保險公司如三井住友並不承保。即使承保，保費也較高。

另外，由自然損耗或折舊、潮濕、霉菌、鐵鏽、蟲害等引致的損失或損毀，保險大多不予賠償。

最後，即使租客或公屋租戶亦可投保，既保障個人財物，在租約上列明須負責的固定裝置如因疏忽受損亦有保障。

財叔：業主放租 切記投保

著名博客財叔直言，家居保的保費不高，但保障項目甚多，相當抵買。他記得多年前一次外遊回港，因落機後太疲累，他把行李留在座駕便回家休息。豈料當晚其私家車被爆竊，行李和旅行手信全被偷走。最後他獲家居保的「個人財物保障」賠償，「有時旅遊保險保障不了，原來家居保可保不足！」

物業買賣經驗豐富的財叔教路，家居保險應向相熟經紀投保，遇上事故可由經紀向公司反映，比網上或經銀行投保要填索償表格，手續更簡便。

慎防遇上「職業租客」

有物業放租的業主，財叔提醒切記要投保。原來坊間有一些「職業租客」，故意整爆單位鹹水喉，浸壞一些昂貴西裝或電器，然後控訴業主疏忽維修，要求賠償損失。

因此，業主一方面要投保家居保險，另一方面宜在租約註明「租客有責任自行安排水險、火險及財物保險」的條文。

撰文：葉卓偉（原文刊於iMoney）