透視危疾保險演變

上日提到，我的姊妹Louisa對有儲蓄成分和沒儲蓄成分的危疾之間，感到難以取捨。現實上，很多年輕人由於剛出來社會做事，收入不高，一般都會先買沒儲蓄的危疾，到收入多了，或者年紀再大一點，才將沒儲蓄的危疾轉換成有儲蓄的危疾。

其實年輕人也可考慮先買一份有儲蓄，但可保終身的危疾，到年紀稍大，要更多危疾保障時，再買一些沒儲蓄的危疾保險來加大自己的危疾保障，當過了「不容有失」的年紀後，便取消一些沒儲蓄的危疾，也是不錯的配搭。

Louisa聽了講解後，似乎也同意我的建議。不過，原來她是有備而來的，她帶了一份她媽媽早年買下的危疾保險單給我看，因為她不太明白這些保險的保障情況。

早年危疾保額度偏低

「Lydia，我帶了我媽媽的一份危疾保單，妳可否幫我睇下，到底十多年前的危疾保險是怎樣賠的呢！」

「當然可以啦！」Louisa從手袋裏取出她媽媽的保單給我，我一看，原來這是最早期的危疾買法，這個也不是問題，最重要是保額太小了！

「Louisa，妳媽媽這份危疾是附加於基本計劃之中，如賠了危疾，基本計劃中的人壽保障就會減少。這不是問題，最大問題是，這份危疾附加契約的保額只有15萬港元，以今時今日的醫療收費標準，真的很少呀！」

近年推獨立兼有儲蓄成分

「唉，其實這份危疾保險已買了十多年，我記得當時我媽媽根本不想買，是她的一位朋友做了保險經紀，不斷游說她，強調每個人都應有一份危疾保險傍身，因為有病的時候，也不會影響家人！經過該經紀鍥而不捨地游說，我媽媽才肯象徵式地買一點！哪會像今時今日我們這麼有意識，甚至主動買危疾保險呢！」Louisa向我解說當年她媽媽買該份危疾保險的經過。

「哦，是的，早年的人對於買保險確實有點抗拒。」

「嗯，對了，原來危疾也可以這樣買的嗎？」

「一般來說，危疾的買法有幾種，如獨立保單和附屬保單，如是獨立保單，又可以是定期危疾，或終身危疾，即是我剛才跟妳說的那種；如是附屬保單，可以是預支形式，又或者額外保障形式。過去，很多都是以附屬保單形式來買危疾保險，而且多數是預支形式，就像妳媽媽這份一樣。其實，這樣做即是將本來只保人壽的基本計劃，透過一份附加契約，令它同時可保危疾，而賠危疾的時候是會預支基本計劃的保額。但如是額外保障形式，就不會影響基本計劃的保額。前者的好處當然是保費較便宜，而後者就會稍為貴一點，但整體保障當然也會大一點。」

「但我們現在買的都是獨立而且是有儲蓄的危疾保險？」Lousia想起自己計劃想買的危疾保險。

「對了，近年推出的危疾保險，主要是有儲蓄成分，而且是終身保障的。還有的是，一般都是三合一的，即是除了有危疾保障外，也有人壽保障，即是說，如沒有患上受保的危疾而去世，也可獲得投保額的賠償。」

「咦，哪何來三合一呢？只有危疾和人壽呀！」Louisa心水清地問。

「哦，還有儲蓄嘛！所以便稱為三合一了！」

「原來如此！」

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