全民退保 推還是不推？！

作為一位財務策劃師，對退休保障議題，總是特別敏感和關心的。去年中的時候，港大學者周永新博士提交的《香港退休保障的未來發展研究報告》認為，政府應設立「全民老年金」，並撥出500億元作為啟動基金，日後將向65歲以上長者劃一提供每月3,000元津貼。為此，政府應同時向全港僱員和僱主徵收新的薪俸老年稅。

這個稅種分四級供款：月入少於6,500元，僱主供款月薪的1％；月入介乎6,500元至10,000元者，僱主和僱員各供月薪的1％；月入介乎10,000至20,000元者各供1.5％；月入20,000萬元或以上，則各供2.5％，月入以12萬元為計算上限，即最多每月各供3,000元。

當時來說，這只是研究報告，而不是諮詢文件，政府不一定會落實當中的建議。一般估計，政府只在試水溫，算是回應社會上其中一種倡導「全民退休保障」的呼聲。但特首梁振英上周發表施政報告時，特別談到「全民退休保障」的話題，並確定政府會預留500億元作全民退保之用，並交扶貧委員會於下半年啟動公眾諮詢。

三大支柱 保障仍欠周全

不過，對於這「免審查、全民劃一金額」的退保方案，社會上似乎仍有很多爭議，反對的人認為，公共資源應投放於最有需要的長者，也有人反對作額外供款或徵稅。

特首梁振英在後來的記者會上表示，退休保障是他面對的其中一個「老大難問題」，但他認為，自己有責任與市民一起「同心同德」解決。他希望在該《研究報告》的基礎上，凝聚社會各階層人士的共識。

姊妹們會支持這「全民退休保障」方案嗎？如大家對這話題的背景仍不太掌握，我嘗試再簡單闡述一次。

香港現時的退休保障主要以三大支柱為基礎，一是強制性公積金；二是政府提供的保護網，包括綜援、生果金，以及長者生活津貼等；三是市民自己的儲蓄。但強積金只涉及一眾打工仔，沒有工作的人士，如家庭主婦等便沒強積金；至於綜援及長者生活津貼等，則需資產審查，尤其是綜援，審查更為嚴格。

因此，社會上一直有聲音認為，社會在退休保障方面，仍欠缺周全。於是，政府委託港大學者周永新博士就香港的退休保障發展進行研究，並提出建議。

愈年輕愈不着數 回報愈低

據周永新博士計算，中產可能是最受惠於這個「全民老年金」制度的，因如果本身是領取綜援的低收入人士，日後根本無得益；如有資格領取長者生活津貼者，現時每月已可拿2,285元，日後再有老年金，每月只是多拿700元左右。

但中產人士現在只可領取基本的生果金（70歲後不用資產審查），即每月1,180元，日後就可多拿接近1,820元，似乎是得益最大的一群！

但我從「投資」角度計算過，其實，愈年輕愈不着數，因以一個30歲左右的打工仔，月入逾20,000元為例，他每月要付500元稅金，共付35年。

當他65歲後，每月支取3,000元「老年金」。但到70歲後，不用資產審查他也可支取1,180元生果金（假設生果金金額不變），即額外支取1,820元，假設一直支取到90歲，其實，年回報只不過3.5％，比起市面很多退休計劃的回報率還要低！

但如是50歲的打工一族，即是供15年就標會，如同樣支取「老年金」至90歲的話，年回報超過11％，那就很不錯了！

姊妹們，作為一個負責任的成年人，我們應為自己將來退休打算，無論政府推不推「全民退休保障」，我們都應該自己好好規劃將來的退休生活，不應該等政府的接濟或支援，共勉之。

tong_lydia223@yahoo.com.au