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住院與危疾 兩種保險大不同

發佈時間: 2017/02/13

姊妹們,雖然近年政府大力推動「自願醫保」,但原來,很多人對於住院醫療保險和危疾保險的分別也不甚了了!在早前的一個新春朋友聚會中,姊妹Stella就問我,是不是買醫療保險更划算。

「大約10年前,我買了一份沒有儲蓄的危疾保險,每年都要交保費,而且每5年會按年紀調整保費,今年已經是第二次加保費了。如果我真的沒出『大事』,這份保險就白供了。有朋友告訴我,我其實應該買住院保險,因為用得着的機會大一點,對嗎?」Stella告訴我她的想法。

「其實,住院醫療保險和危疾保險都有它的優點或用途,很難說哪一種好。不如我再綜合一下,這兩種保險的內容,讓妳自己選擇吧!」

「好呀!」

針對輕微傷病 住院保或較常用

「首先,妳感到妳買的危疾保險沒有用,主要因為它是保障妳患上重病的風險,而雖然近年重病有年輕化的趨勢,但也不至於好像傷風感冒那樣普遍,所以妳不會經常用得着。但保險的最大功能是保障一些不是經常發生,但萬一發生,就會帶來重大財務損失的風險,而危疾正正就是這類風險。至於住院醫療保險,則保障任何因病或意外而需要入院治療的支出,而那些病或受傷,可以是相對輕微的。簡單來說,只要有醫療需要,入院診治便可以受保。由此可見,兩者比較,當然是住院醫療保險用得着的機會較大。」

「嗯,妳這樣說,我清楚很多了!」

「還有,這兩種保險的賠償方式也有很大分別。住院醫療的賠償方式是『實報實銷』,即是說,妳今次入院花了多少錢,保險公司的賠償上限,就是妳所有的單據。就算妳買了一份以上的住院醫療保險,如果妳的單據已經由一份保險賠足,那麼,就算妳還有另一份住院保險,也不會再得到賠償,除非妳買的是住院現金(這類保險日後再談)。」

「那麼,危疾保險呢?」Stella追問。

「危疾保險是『一筆過』的賠償,無論妳買多少份(只要保險公司受了妳),只要確診患上受保的危疾,每一份保險都可以獲得賠償。還有的是,雖然名為危疾保險,但保險公司不會管妳獲得的賠償是否用來治病。誇張點說,就算妳用來吃喝玩樂也可以(如果妳還可以的話)。」

「似乎兩者都有它的用處,我是否應該繼續保留原有的危疾,再買一份住院醫療保險呢?」Stella感到有點難以取捨。

住院醫療實報實銷 危疾保屬確診即賠

「這樣說吧,危疾保險的最大用處,是用來彌補因患重病而帶來的其他財務損失,或者作為入息替補,以及醫療保險不能保障的一些支出,例如近年較流行的中醫或另類治療等。另外,顧名思義,住院醫療當然是保障住院期間的醫療開支,如果你的治療不是住院期間產生,住院醫療是不受保的,這時,危疾保險就能發揮它的功能了。」

「聽妳這樣說,似乎我真的要在危疾保險之上,再買一份住院醫療保險才足夠呢!」

「這個妳自己決定吧!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心