姊妹們，上星期連續談到，由於醫療通脹高企，近年保險公司的醫療保險保費連年加價，令投保者很難預算。同時，保險公司則積極推動索償管理，包括鼓勵客人在門診進行簡單的手術。
此時，上周傳出友邦保險向幾百位私家醫生發信，提醒他們就一些簡單手術，除非是有「醫療所需」（Medically Necessary），否則，盡量建議病人在門診進行，但引起醫生的強烈反彈，並引發公關風波。
姊妹Karen看到這個報道時，便急忙WhatsApp我，問我到底發生甚麼事，保險公司是否不賠所有非必要的住院索償。
這個雖然不至於是難題，但也牽涉醫療保險的可持續發展問題，我也不敢輕率，即時上網看看友邦發給醫生的信件全文以免斷章取義，再配合我掌握的背景資料，才敢作回應。
我看完信後，感覺發信者都很友善，沒有教醫生做事的意圖，只是向醫生提出，隨着醫療進步，很多過去要在醫院進行的簡單手術，現已可在日間門診中心進行，可多多考慮。
並非必須 病人都要求住院
如醫生認為有必要住院，請他們列出理由。但我理解，正正由於友邦列出了一些合理的住院理由供醫生參考，才令醫生有很大反應。事實上，大部分傳媒都當這些情況是唯一接受的理由，平心而論，這有欠公允。
有趣的是，這本來可能只是禮節性的信件，因為友邦最近聘任了前高官兼醫生出身的周一嶽出任醫務總監，以作為保險公司跟醫生之間的溝通橋樑，現在反而成為保險公司與醫生交惡的導火綫。這一點令我想到，其實保險公司跟醫生和病人的關係是甚麼呢？
信中稱呼醫生是保險公司的Medical Partners，即大家是夥伴關係。客觀上，保險公司在財政上支援病人（受保人），讓病人可以得到更好的醫療服務。從另一角度看，愈多人購買醫療保險，醫生就愈多生意；而愈多醫生提供高質素的醫療服務，就愈多人願意買醫療保險，這是個三贏關係！因此，醫生和保險公司的關係至少不應如現在般劍拔弩張；投保人也不應視保險公司是「有殺無賠」的老千！
言歸正傳，待我分享一下我跟Karen的回應，讓姊妹們更了解這場公關風波的始末。
「正如我早前對妳所說，『醫療所需』這問題，在推出高端醫療產品之前並不突出，因為過去傳統的醫療保險，每個主要賠償項目都有上限，只要超出上限的開支，保險公司都不用賠償。另外，過去的住院醫療保險，開宗明義是要住院才可賠。我相信妳也聽過，有些人是為Claim保險，才留院一天，令到整筆醫療開支無端加大了一兩倍。」
「聽過呀！」
「但近年推出的高端醫療產品，保障方式有點不同，主要賠償項目都不設上限。保險公司推這類產品，原意是想投保人買醫療保後，真的可做到無後顧之憂，因理論上，就算那次住院費用十分昂貴，只要是合理及慣常，也可賠得到，但這安排卻引伸出另一個問題！」
出現誘因 或引發道德風險
「我知道，這會引發『道德風險』！」Karen記得我向她提過這個名詞。
「正是這樣。妳可以想像，如一份醫療保險可提供無上限的保障，投保人（甚至相關的醫療服務供應商）就有誘因，本來不用住院的，也可能住院；又或者，本來只需造便宜手術的，也可能變成造昂貴的手術。因此，保險公司惟有要求符合『醫療所需』和『合理及慣常』的原則。」
「現在醫生就是批評保險公司，不應由他們去判定何謂『醫療所需』嘛！」（待續）
（本欄逢周一、三、五刊登）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心