【聲明】港生活網站並無進行電話推廣活動

「自願醫保」要有「套餐式」收費

發佈時間: 2014/12/22

「自願醫保」的諮詢文件推出後,單是剛過去的周末,我就接到很多朋友來電詢問,當中不分男女,可見醫療保險確實是市民最關心的話題之一。

有些人關心,「自願醫保」會於何時推出;有些則關心,「自願醫保」跟自己現在買的醫療保險有甚麼異同,以至推出後是否需要轉去「自願醫保」的計劃等。

我在上日的文章中指出,在這份「自願醫保」的諮詢文件中,港府正式就一份最基本的醫療保險(諮詢文件稱之為「標準計劃」)提出12項「最低要求」,主要是想改善個人住院保險的購買和延續性,並提高保險保障的質素、透明度和明確性。上日我列出了首7項要求,今日再跟姊妹們分享其他5項要求。

每項護理訂立保障限額

8.要求該「標準計劃」的保障水平,足以入住中等價格私家醫院的普通病房。此外,先進的診斷成像檢測、非住院程序和非手術癌症治療等等,則要求以套餐形式列出保障限額,即為每項護理或每宗病症訂立一筆過的保障限額。——現時市場上傳統的醫療保險計劃中,普通病房的級別應該足以住中等私家醫院的普通病房。至於先進的診斷成像檢測、非住院程序和非手術癌症治療等等,在上日交代第6和第7項要求時已經說明過現時情況,不贅,現時只等政府就具體的保障限額提出數字。

9.費用分擔限制,即是指免賠額或共同保險。諮詢文件建議,原則上不應就「標準計劃」加入費用分擔安排,但在容易遭誤用或濫用的醫療服務,例如先進診斷成像檢測,包括上日提到的CT Scan(電腦斷層掃描)、MRI(磁力共振),以及PET Scan(正電子放射斷層掃描)等,可能會設立固定的分擔限制,現時建議是費用的三成由受保人自行負擔。——正如上日的分析指出,現時市場上以住房級別來劃分的醫療保險,都未有將這些先進診斷成像檢測服務歸入「門診手術」的範圍,所以只能在醫院進行才可以索償,並納入「住院雜項」來賠償,但如果超出該細項的賠償上限,以及額外醫療賠償的上限便要自己支付,即是沒有「共同保險」的概念。

病人對醫療開支更有預算

10.訂明更明確的支出預算。諮詢文件特別提出,就着一些普遍的病症或治療,例如割盲腸,割痔瘡等,提供套餐式收費。只要受保人採用訂明的檢測程序,以及使用指定的醫療機構及醫生,受保人可以享有「免繳付套餐」或「定額套餐」,讓病人在求診和就醫時,對於治療開支更有預算。——現時市場上較少醫療保險計劃會就個別病症或治療提供套餐式保障計劃。但近年保險公司鼓勵受保人進行訂明的「門診手術」,當中只要採用保險公司提供的醫療網絡,便可以獲得「免找數安排」,性質上跟諮詢文件要求的接近。

11.標準保單條款及條件,主要針對定義、詮釋及措辭,以及有關保證續保、承保前已有病症和標準等候期等保單條文。——現時市場上各自保險公司沒協調,雖然大方向上沒有太大分歧,但具體保單條款及條件始終有機會出現差異。

12.保費透明度。諮詢文件認為,公眾對於醫療保險保費長遠可能會上升感到憂慮,但保費直接受醫療成本、索償情況、行政費用和風險評估各項因素影響。政府無意直接干預保費的釐定,但為了保障消費者,當中建議附加保費的上限是標準保費的200%,承保機構應告知消費者收取附加費的理據,而消費者可提交證據,要求降低附加保費。另一方面,承保機構可以調整符合規定產品的保費表,但保費表必須按年齡分級,並公開給消費者參考。——現時市場上已經按上述做法進行,而一般來說,醫療保險的附加保費也以200%為上限。

姊妹們,在今次的諮詢文件中,政府也提出了買醫療保險可以扣稅的安排,相信也是大家關心的,明天再續。

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心