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保證受保的長者壽險計劃

發佈時間: 2014/04/24

早前我在本欄寫過一篇題為《家有一老宜有一「保」》的文章,意思是如姊妹們家中有一位老人家,在能力範圍內,以及實際情況許可下,應考慮幫他們買份醫療保險,因我們父母輩當中,有些早年的保險意識不強,不會為自己安排醫療保險。

如果一心依賴公營醫療,又擔心父母未必可得到適切的照顧,為人子女,總會覺得有點不安。如選擇幫襯私營醫療,負擔又很重,因此,我在本欄提過,如情況許可,也可考慮幫父母買危疾保險。萬一長輩患上重病,也可多一個選擇。

屬基本人壽保險 不含醫保成分

如因經濟負擔,要在兩者間作一取捨,我會建議買危疾保險,因為如果長輩是輕微的意外或疾病要住院,倚賴公營醫療也無不妥,因為住院的時間未必太長,所需的照顧也未必太急切;但當長輩是患上重病時,選擇私家醫院診治,便可令他們得到較舒適和細緻的照顧。

不過,要為長輩買醫療或危疾保險,大前提是他們仍未超過最後接受投保的年齡,以及他們的身體狀況。前者一般會限制於60或65歲(個別或許到70歲),否則,就算身體健康也會被拒諸門外,後者當然是要沒有病歷。如有的話,情況會變得複雜,要不就是加保費,要不就是有不保事項,而最惡劣的情況當然是拒絕受保。

最近在大賣廣告的一種長者保險,不是我上面所說的住院醫療或危疾保險,而是最基本的人壽保險。

該廣告帶出的信息是,買一份人壽保險,當長者百年歸老時,就可有一筆現金應付身後事,不用留低最後一個擔子予子女,相反,留低的會是一份心意。

這至少是該保險計劃的第二波宣傳,早前由影星姜大衞代言的廣告也很受注目,而今次代言人則換上許紹雄,保險計劃的名稱也稍為改動了,但保障內容則大同小異。

該廣告的重點宣傳是「無需驗身,不問健康狀況,保證受保」,而投保年齡則由55至85歲。

保額分四級別 非保證賠償

我的姊妹Winnie看到這個廣告之後,也認同廣告帶出的信息。她媽媽已經82歲,且曾中風,現已大致康復,只是行動有點不便,但整體精神還不錯,目前只要定期覆診和吃藥。

Winnie的媽媽完全沒買保險,而現實上以她母親的年紀,也不可能再買到任何保險,因此,當近來她在電視上再看到這廣告,就燃起買份「保證受保」的人壽保險予母親,讓母親百年歸老時也可有一筆額外資金處理身後事。

她上網看了這保險計劃的資料,然後在網上報了價,但她對當中一些保障條款有點不明白,早前來找我問意見。

「咦,我見到原來不是任我們買多大保額的,它只有四個保障級別,最大只可買15萬港元,而且如受保人在首兩年過世,保險公司只會退回我所交的保費,而不會有任何賠償。這好像不是慣常的保險安排呢!」Winnie對這類保險計劃有點疑惑。

「Winnie,妳應該明白,這個保險計劃標明是『無需驗身,不問健康狀況,保證受保』,而且受保人的年紀至少都55歲,最高可是85歲,所以保險公司的承保風險是頗高的,還可能出現『道德風險』!」

「道德風險?」(待續)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心