昨日提到，一些財務公司，明知客戶借錢shopping也願意借，但有些則要求客戶借錢進修才肯借，為甚麼兩者的尺度如此不同呢？
要明白箇中原因，就必須先了解香港的金融三級制。所謂「金融三級制」，是指銀行的三級發牌制度。
這三個級別的銀行牌照，分別為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司，全部統稱為認可機構，受到《銀行業條例》和《認可指引》的監管（即是受金管局監管），也須跟隨金管局對貸款人進行相關貸款限額及壓力測試等要求。
財務公司分兩類
首先，只有持牌銀行才可以經營往來及儲蓄戶口業務，並接受公眾任何數額與期限的存款，以及支付或接受客戶簽發或存入的支票。
至於有限制牌照銀行，主要從事商人銀行及資本市場活動等業務，但也可以接受50萬港元或以上任何期限的存款。換句話說，這些銀行不可接受低於50萬港元的存款。
而接受存款公司，則大部分由銀行擁有，或與銀行有聯繫的附屬公司，主要從事私人消費信貸及證券等多種專門業務。這些公司只可接受10萬港元或以上，最初存款期最少為三個月的存款。
現時市場上所謂的「財務公司」，其實可以分為兩大類：一類就是上文所說的接受存款公司。它們的目標客戶，其實是銀行未能批出按揭貸款的借款人，包括欠缺足夠入息證明、未能出示稅單之自僱人士、非固定收入人士、信貸紀錄欠佳人士等，又或針對銀行難批的抵押品如唐樓、凶宅等。但由於它們始終受金管局的嚴格監管，它們的貸款審批也不能太寬鬆。
至於第二類是持有放債人牌照的公司，它們是受《放債人條例》監管，不受金管局監管，而負責執行《放債人條例》的是警務處。
根據《放債人條例》，任何人不能以超過年息六分（60％）的實際利率貸款，超過的話就會被定義為「高利貸」，將會觸犯《放債人條例》。這類財務公司在批核時間、貸款額、借款人收入及按揭成數等限制都極具彈性。
「財仔」監管較寬鬆
因此，昨日我提到的兩個貸款廣告，一個明知妳借錢shopping也願意借的，其實是放債人公司，又稱信貸公司，俗稱「財仔」公司；至於要求較嚴謹，借錢用來結婚，或照顧家人，又或者進修才有得借的，則是銀行屬下的接受存款公司。
某程度來說，「財仔」公司的監管確實較寬鬆，近年在樓價高企，熱錢充斥的情況下，不同背景的資本都湧到香港成立「財仔」公司，包括東南亞資金、國內資金，以至本地資金等等。
經過幾年發展後，個別公司更加達到上市要求，最新的例子就是香港信貸（01273），年初時就有靄華押業（01319）都已經成功上市，前者的業務集中物業按揭貸款，而後者則集中典當業務。
根據市場消息透露，包括UA亞洲聯合財務、GIC環球信貸及發達太太（上市公司米蘭站（1150）旗下一家手袋抵押的信貸公司）等等，也正籌備上市。
姊妹們，現時全香港大約有1,000間「財仔」公司，要借錢真的很容易，但正如我昨日所說，當妳借錢時，要確保妳有能力還錢才好！
tong_lydia223@yahoo.com.au
撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心