家居保險問真啲！

Peggy聽我講保險講得多，更常聽我說，買任何保險都要注意保單內容。

這次她準備再買家居保險時，竟然找來所有文件，包括宣傳單張、申請書，甚至保單內容等，每逢遇到不明白的地方，便逐項向我問個究竟！難得有人如此認真，我也樂意奉陪，以下是我們部分對話，我想跟其他姊妹分享一下。

「全險」不保滲漏

「何謂家居財物『全險』？」

「即保單會保障妳的家居財物因為意外導致的損失，而意外的成因，除了不保事項中列明之外，其他沒有列明的原因都受保！」

「那麼，有沒有甚麼損毀原因是屬於不保事項呢？」

「問得好，最主要是物件因自然損耗，例如刮花或腐蝕而導致的損毁。另外，牆壁、天花及地板的滲水或漏水通常都是不保的，因為這都並非意外造成，往往是樓宇質素欠佳或日久失修造成！這一點很重要，因為家居保險最多爭拗都是來自滲漏的損失！」

「為甚麼不保事項中總包括手提電話？手提電話正正是我最需要的保障呢！」

「正因為手提電話太容易遺失或損毀，一般家居保險的實惠保費不足以彌補這項風險，所以屬不保的財物！」

「以新代舊」原則

「不過，現時部分家居保險已放寬了限制，只要在投保時指明了手提電話的型號，保單便可承保該手提電話因損毁而導致的維修費，但通常都不包括水損！」

「保單內我看見是按『以新代舊』的原則提供保障，這是甚麼意思？」

「即賠償時，是以置換同類型物品，而不用扣除折舊或損耗的原則處理索償。索償人通常可以獲得購置或替換物品的賠款，但以不高於原來物品價值為原則！」

「為甚麼每項賠償都有自負額/墊底費？」

「主要是想避免投保人濫用賠償，用專業的講法是避免道德風險！」

空置或裝修單位風險較高

「要求投保人自付一筆費用，即是將賠償的門檻提高，可避免出現欺騙或不負責任的索償行為！」

「還有甚麼要注意的地方？」

「有一點要注意，妳的單位現在放租，萬一租客搬走了，妳的單位如果丟空超過30日沒有人居住，這份家居保險便不會再保障妳。

「另外，如果妳的單位裝修，這份家居保險也暫時不會提供保障，妳可能要另行購買裝修保險了！」

「妳的意思是，沒有人住的單位，以及進行裝修的單位，風險會比有人正常居住的單位為高？」

「Bingo！」

tong_lydia223@yahoo.com.au