旅遊保險不保已存在疾病？

姊妹們，又到旅遊旺季，單是剛過去的清明節假期，有姊妹急不及待，請多2天假，變成5天的長假，於是又可以來一次東南亞之旅了。

隨着世界變得愈來愈不安全，往外地旅遊的風險比過去任何時期都高，加上香港人保險意識增強了，所以大家出門前都會買一份旅遊保險傍身。但正如我曾提過，很多人都只是循例買，其實大多都沒細閱保障範圍，以及更重要的「不保事項」。

姊妹Mandy計劃好復活節假期，拖住父母和子女去內地旅行，而且一早買定旅遊保險。前日她WhatsApp我，說看到一個專欄，標題有點嚇人，因為它是這樣寫的︰「三高者外遊旅保如廢紙」！

「這個講法是真的嗎？」Mandy傳了該篇文章給我看，還加了一個非常驚嚇的表情符號。我看完之後，大致明白問題出在哪裏。

只包含意外保障 需視乎不同條款

「該文章談了很多關於旅遊保險的保障範圍和不保事項，當中有一段提到，旅遊保險的保障項目，清楚列明已存在的缺陷和健康情況而引發的事故和損失，一概不獲保障，舉例已有三高（血壓、血糖和血脂），若相關病症於旅途中爆發（如心臟病、中風），那就非同小可，因為你出發前投保的旅遊保險，便等同廢紙！結果，編輯就抽了這段的『核心』，起了『三高者外遊旅保如廢紙』這嚇人標題（估計是編輯起標題的），因為單看標題，以為凡是三高者，買了旅遊保險也沒用，因為全不受保！」

「嗯，我即時的感覺就是這樣！」

「這當然不是，如果三高者在旅遊期間遇到交通意外，他買的旅遊保險仍然是有效的，何來會變成廢紙呢？！」

「咦，但妳的意思是，如果買旅遊保險前真的已有三高，萬一旅遊期間中風或患上心臟病，就真的不受保？」Mandy對這一點仍然很疑惑。

「首先，妳要明白，旅遊保險基本上是一份意外保險，主要保障客人在旅遊期間的意外事件或突發的病症。而且，妳有沒有留意，買旅遊保險前，客人是不用向保險公司申報自己的健康狀況，所以，萬一受保人在旅遊期間患病，而這個病其實在他購買旅遊保險前已經出現了，即是一般所說已有了病歷，即是他再出現這個病症的機會比其他人會高，這樣確實有機會導致保險公司拒保的。不過，是否已有三高，就一定不保心臟病和中風，這個真的很視乎每間保險公司的條款。而且，我可以告訴妳，有些保險公司已經放寬『已存在疾病』這個不保事項，在保單合約中剔除出來，所以，我建議妳還是看清楚妳買的那份旅保的保障範和不保事項吧！」

不保治病的旅程 個別狀況不受理

「啊，有這麼一回事嗎？那我真的要看清楚了！嗯，我想起，萬一這次旅行是為了往外國治病，而不幸又在旅途當中病發，旅遊保險又是否受保呢？」

「問得好，如果是這樣，我可以肯定地告訴妳，這次的旅遊保險真的形同廢紙了，因為所有旅遊保險都列明不保『治病的旅程』！再提一句，在旅遊保險的合約條款中，有一些叫『一般不保事項』，即涵蓋所有受保項目，例如戰爭和政變，以及自殺、故意傷害自己、從事非法活動等。還有一些是針對個別受保項目的不保事項，例如財物損失，很多旅遊保險都會剔除一些特別貴重或極容易損失的東西不保的，例如古董、黃金和鑽石等等。另外，遺失現金是可以受保，但也有特別的要求，例如是保管在酒店房間內，而遭爆竊或隨身㩦帶而遭搶劫，而且也要在事發後24小時內報案等等，才會獲得保障（也會有賠償上限）！」

「原來有這麼多限制，我真的要看清楚我買的旅遊保的保障範圍和不保事項！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

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