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育兒基金 早儲早享受

發佈時間: 2017/08/16

養兒一百歲,長憂九十九。隨社會進步,子女「天生天養」早已不合時宜,適當為子女儲備資金,才是為人父母者的「王道」。但涉及子女生涯規劃,父母應如何籌謀?今次就請來城中3位名人分享儲備育兒基金心得,一齊為子女準備豐盛人生。

首重開心快樂 讀官校免開支大

家有3位千金,準備迎接幼子出生的Bob笑言,育兒首重小朋友開心快樂,「養育小朋友豐儉由人,不一定靠物資或金錢堆砌。」故此在教育上他亦無意催谷,小朋友主要入讀官立學校接受免費教育,最大的使費都用在興趣班上,「霏霏、熹熹和機機各有所好,除了學英文和普通話,亦各自學豎琴、劍擊或游水,每人每個月使費約3,000至5,000元左右。」Bob坦言,如想入讀私立直資學校,除學費外,尚有很多難以計算的開支,「學校或突然要求家長捐錢起籃球場、泳池等設施,如果讀私立,金錢上要有更多預算。」

子女利市全儲 作未來發展

因教育開支不大,Bob夫婦主要投資有保證回報的基金、保險或iBond,期望減低風險,又可抗衡通脹,「年輕時有投資過股票,但試過一下子蝕晒,現在也不敢追求高風險、高回報的項目,投資不會太進取。」Bob指,因正值事業搏殺期,收入穩定,投資只用作不時之需,並非「救命錢」;夫妻現時也會儲起收入約十分一作儲備金,至於買樓的租金收入則用以應付家庭開支。除大人,小朋友一樣有出力。Bob指因長輩疼愛,子女們每年利市錢平均高達1萬元,會全額存入銀行戶口,「長女霏霏已9歲,戶口都有十萬八萬,將來想用來去外國讀書或其他發展,都有資金可以運用。」

拒無限金援 付出才有收穫

自幼培育正確金錢觀念亦十分重要。Bob就堅持不能提供「無限金援」,每周僅予子女10元零用錢,「畀他們買下紫菜、維他奶等零食就夠。」他坦言若自小便擁有豐富物質,很易教壞小朋友,「太太會教仔女,金錢是爸爸辛苦工作賺回來的,要付出才有收穫。最近便和霏霏約定,只要今個學期交足功課、零記過,便會買她最鍾意的『黑寡婦』裝備讓她cosplay。」

Bob補充,平日不會讓子女意識到父母有「安全網」,否則怕他們難成大器,「雖然準備了教育資金,但不會讓子女有『讀書不成可留學』的觀念,而是先檢視他們的能力及能否適應在港讀書,適合才會讓他們海外升學。」

報學券幼稚園 買定健康儲蓄保

家中有一子一女的時裝設計師Janko自言,因事業尚在起步階段,需要充足流動資金,故不想因儲子女教育開支,而負上沉重經濟壓力,「始終大囝僅1歲多,細囡得3個月大,仲有時間籌劃。」但她一早做好兩手準備,計劃先為子女報讀可涵接官立小學及國際學校的幼稚園,「有學券應該只需花4,000至5,000元一個月,可慢慢讀住先,再觀察他們的興趣和所長。」同時,她每月亦各花1萬多元,為子女自購入健康及儲蓄保險,以備不時之需。

Janko續指,現時會將收入的10%至20%儲起,作為家庭儲備金;也會教小朋友要儲起利市錢備用。平日亦會盡量減省日用品開支,「細囡一件BB衫都無買過,全部着哥哥的衫,未來替囝囝買衫亦盡量揀中性款式,用盡一套衫的價值。」

學會金錢價值 珍惜每1蚊

身為時裝設計師,Janko亦打算善用專業優勢開拓財源,「現在自己有小朋友,就是最好的模特兒,可從用家角度出發設計出好的童裝,賺錢之餘亦可省回子女置裝費。」但她補充,開設童裝業務要兼顧打版、生產及布料選材等細節,欲速不達,期望能在未來一兩年成功設立童裝副綫。

Janko謂,最想小朋友學會金錢的價值,「不要覺得1元、2元是小錢,積少成多,如不懂珍惜1元,很難學懂善用金錢的法門。」

目光放更遠 想囝囝經歷無到有

楊千嬅貴為樂壇天后,買樓給5歲大的仔仔綽綽有餘,但她直言不會這樣做,想讓兒子自己經歷由無到有,才可培養他的獨立能力,「我自己算係遲婚的人,遲生小朋友,可能睇嘅嘢會更加長遠,擔心嘅嘢更加遠,可能正常你睇5至6年嘅事,我會睇10年後會點。」

千嬅兒子Torres現時5歲,當其他家長為同齡孩子籌謀升讀小學,廿四孝的千嬅的眼光已放到升中和大學,「男仔應該要早啲出國,我覺得比如中三,即15、16歲就好走啦!」千嬅現時其中一個儲蓄目標,是為Torres未來出國留學儲蓄。

預備海外升學資本 不限路向

千嬅安排Torres負笈海外,原來是希望囝囝向外闖,做一個「野孩子」。但千嬅不是操控小朋友的「怪獸家長」,她說當兒子讀中學時,會讓他自己決定留港或出國,海外留學的話也會讓他自選國家。為人父母,她只想成為兒子外闖的後盾。

港樓價高企,很多家長也為小朋友儲首期,讓他們贏在起跑綫,但千嬅直言不會為兒子買樓,「下一代最緊要嗰樣嘢,係佢哋嘅戰鬥能力,同埋佢哋嘅獨立能力。呢樣先係佢哋一世最重要的財產。因為我自己都經歷過,好多嘢自己由無到有,你唔可以skip咗(過程)!」

教出生存能力 學金錢概念

千嬅認為養育小朋友,要教出他「生存能力」,兒子Torres已開始對金錢有概念。千嬅便在日常生活中向他灌輸理財觀念。千嬅說自己先教兒子認識貨幣,然後便帶他到超級市場購物,讓他知道購物需要用錢這個媒介,教他「有出有入」的概念,原來要付出自己手上的貨幣,才可以得到其他東西。例如囝囝想飲維他奶,千嬅便問︰「咁幾多錢呀?」購物時她不忘教兒子看價錢牌。

千嬅又帶兒子到銀行開立兒童儲蓄戶口,將新年的利市錢存入銀行,要兒子學識儲蓄,延遲消費和享樂,將來可換取更佳的消費。兒子曾問她︰「媽咪,你擺啲錢入去,咁我咪無得買Toys囉?」此時千嬅說︰「Toys唔使成日買嘅,到真係適當嘅時候,嗰樣嘢好啱,媽咪再同你去銀行攞錢出去買啦!或者我畀咗錢先,你第時還番畀我啦!」

認清目標 理財顧問大讚

親子理財顧問李錦認為,上述個案中父母對子女未來路向目標明確,如Bob早規劃子女要入讀津貼學校,是聰明的做法,能簡易計算子女教育開支。要留意即使在港讀書,如入讀國際學校,學費亦與一般津貼學校差天共地,每月需8,000至1.6萬元不等,且年級愈高,學費亦愈貴。加上不少國際學校學生初中階段便會赴海外升學,單計教育基金隨時需要準備300萬、400萬元,故父母愈早規劃子女路向,投資愈易有方向。

而將十分一收入儲起,比例亦相當正確,但要注意單靠儲蓄或會不敵通脹,宜投資有股息或利息的產品。在子女年幼時即買保險和基金亦很明智,因愈早投資、回報周期會愈長,承受投資風險的能力亦愈強。

精明儲錢Q&A

Q︰儲蓄教育基金應作低風險投資,免血本無歸?

A︰儲教育基金的首要目標是要抗衡通脹及為資本增值,而且投資期起碼長達10至20年,若僅投資低風險基金,一年回報有4%至5%已是頂峰,很易跑輸通脹。反觀股票市場一般以18年為周期,適合作較長期投資。比例上,每10元資金可買6元股票,4元投資其他高風險產品。但建議要買有定期派息的股票或產品,因一旦有跌幅,派息亦可將損失減到最低;創業股及細價股就最忌投資,因不少新創公司會在短時間內倒閉,不宜長期持有。

Q︰長期投資買樓最穩陣,他日出租又可增加收入?

A︰樓宇的升跌周期難測,若非熟悉投資者,不太建議貿然入市。建議若對投資一竅不通者,可通過兩三間基金公司買基金分散風險,以防基金公司倒閉血本無歸;對投資一知半解者,可主力買上市交易基金;熟悉投資者才買股票及樓房增值。

Q︰等小朋友成長後,有清晰興趣和發展目標再儲教育基金?

A︰愈早作儲備,回報會愈高。以每年回報率約5%計算,出生後即作投資,與10歲後才作投資,30年後的回報金額可相差一倍。

Q︰教育基金應「睇餸食飯」,視乎儲蓄額才決定子女升學途徑?

A︰儲蓄教育基金最重要認清子女升學目標,如本地升學一年約耗資4.5萬至6萬元不等,海外則可高至20多萬至40多萬元。如決定海外升學,不同地區的差價亦很大,如最多港人選擇的英美一年費用高達40多萬元,故宜先決定升學國家,再選擇當地貨幣、股票及投資組合等。另要留意外幣近年回報不高,若有產品回報率高於市場,或存槓桿成分,風險會很高。

Q︰投資時最應注意甚麼?

A︰父母要謹記投資目的是儲備長期教育基金,首要選擇有股息或利息回報的產品,其次要避免作短期炒賣,第三是勿盲目依市場氣氛投資,最後必分散投資項目。不少父母最易犯的錯是跟風,如科網股熱即「重錘」出擊,忘記潮流在3至5年間便會反轉,致投資失利;過度重視過去投資經驗,如曾買股票賺錢,便將資金全數押入,亦易因市場起伏引致虧損。

資料來源:親子理財顧問李錦

買iBond授收息技巧

儲備教育基金,不應只是大人的事。親子理財顧問李錦教路,想小朋友參與,可選擇買盈富基金(02800)及iBond等投資成本較低的產品,「以iBond為例,一手僅需1萬元,一年依通脹幅度派息兩次,每半年便約有100元利息。父母可與小朋友夾份,要求小朋友在利市錢中抽出1,000至2,000元『入股』,派息時再要求小朋友自行計算可獲利息。」

李錦笑言,iBond等投資額不高的產品,可令小朋友淺嘗利息的「甜頭」,了解派息概念,將來亦能更了理解投資法則。

記者︰脫芷晴、部分轉載自iMoney

編輯︰梁偉澄

美術︰大雄

相片:受訪者提供、iMoney、本報資料室

欄名: 要聞專題