養兒一百歲，長憂九十九。隨社會進步，子女「天生天養」早已不合時宜，適當為子女儲備資金，才是為人父母者的「王道」。但涉及子女生涯規劃，父母應如何籌謀？今次就請來城中3位名人分享儲備育兒基金心得，一齊為子女準備豐盛人生。
首重開心快樂 讀官校免開支大
家有3位千金，準備迎接幼子出生的Bob笑言，育兒首重小朋友開心快樂，「養育小朋友豐儉由人，不一定靠物資或金錢堆砌。」故此在教育上他亦無意催谷，小朋友主要入讀官立學校接受免費教育，最大的使費都用在興趣班上，「霏霏、熹熹和機機各有所好，除了學英文和普通話，亦各自學豎琴、劍擊或游水，每人每個月使費約3,000至5,000元左右。」Bob坦言，如想入讀私立直資學校，除學費外，尚有很多難以計算的開支，「學校或突然要求家長捐錢起籃球場、泳池等設施，如果讀私立，金錢上要有更多預算。」
子女利市全儲 作未來發展
因教育開支不大，Bob夫婦主要投資有保證回報的基金、保險或iBond，期望減低風險，又可抗衡通脹，「年輕時有投資過股票，但試過一下子蝕晒，現在也不敢追求高風險、高回報的項目，投資不會太進取。」Bob指，因正值事業搏殺期，收入穩定，投資只用作不時之需，並非「救命錢」；夫妻現時也會儲起收入約十分一作儲備金，至於買樓的租金收入則用以應付家庭開支。除大人，小朋友一樣有出力。Bob指因長輩疼愛，子女們每年利市錢平均高達1萬元，會全額存入銀行戶口，「長女霏霏已9歲，戶口都有十萬八萬，將來想用來去外國讀書或其他發展，都有資金可以運用。」
拒無限金援 付出才有收穫
自幼培育正確金錢觀念亦十分重要。Bob就堅持不能提供「無限金援」，每周僅予子女10元零用錢，「畀他們買下紫菜、維他奶等零食就夠。」他坦言若自小便擁有豐富物質，很易教壞小朋友，「太太會教仔女，金錢是爸爸辛苦工作賺回來的，要付出才有收穫。最近便和霏霏約定，只要今個學期交足功課、零記過，便會買她最鍾意的『黑寡婦』裝備讓她cosplay。」
Bob補充，平日不會讓子女意識到父母有「安全網」，否則怕他們難成大器，「雖然準備了教育資金，但不會讓子女有『讀書不成可留學』的觀念，而是先檢視他們的能力及能否適應在港讀書，適合才會讓他們海外升學。」
報學券幼稚園 買定健康儲蓄保
家中有一子一女的時裝設計師Janko自言，因事業尚在起步階段，需要充足流動資金，故不想因儲子女教育開支，而負上沉重經濟壓力，「始終大囝僅1歲多，細囡得3個月大，仲有時間籌劃。」但她一早做好兩手準備，計劃先為子女報讀可涵接官立小學及國際學校的幼稚園，「有學券應該只需花4,000至5,000元一個月，可慢慢讀住先，再觀察他們的興趣和所長。」同時，她每月亦各花1萬多元，為子女自購入健康及儲蓄保險，以備不時之需。
Janko續指，現時會將收入的10％至20％儲起，作為家庭儲備金；也會教小朋友要儲起利市錢備用。平日亦會盡量減省日用品開支，「細囡一件BB衫都無買過，全部着哥哥的衫，未來替囝囝買衫亦盡量揀中性款式，用盡一套衫的價值。」
學會金錢價值 珍惜每1蚊
身為時裝設計師，Janko亦打算善用專業優勢開拓財源，「現在自己有小朋友，就是最好的模特兒，可從用家角度出發設計出好的童裝，賺錢之餘亦可省回子女置裝費。」但她補充，開設童裝業務要兼顧打版、生產及布料選材等細節，欲速不達，期望能在未來一兩年成功設立童裝副綫。
Janko謂，最想小朋友學會金錢的價值，「不要覺得1元、2元是小錢，積少成多，如不懂珍惜1元，很難學懂善用金錢的法門。」
目光放更遠 想囝囝經歷無到有
楊千嬅貴為樂壇天后，買樓給5歲大的仔仔綽綽有餘，但她直言不會這樣做，想讓兒子自己經歷由無到有，才可培養他的獨立能力，「我自己算係遲婚的人，遲生小朋友，可能睇嘅嘢會更加長遠，擔心嘅嘢更加遠，可能正常你睇5至6年嘅事，我會睇10年後會點。」
千嬅兒子Torres現時5歲，當其他家長為同齡孩子籌謀升讀小學，廿四孝的千嬅的眼光已放到升中和大學，「男仔應該要早啲出國，我覺得比如中三，即15、16歲就好走啦！」千嬅現時其中一個儲蓄目標，是為Torres未來出國留學儲蓄。
預備海外升學資本 不限路向
千嬅安排Torres負笈海外，原來是希望囝囝向外闖，做一個「野孩子」。但千嬅不是操控小朋友的「怪獸家長」，她說當兒子讀中學時，會讓他自己決定留港或出國，海外留學的話也會讓他自選國家。為人父母，她只想成為兒子外闖的後盾。
港樓價高企，很多家長也為小朋友儲首期，讓他們贏在起跑綫，但千嬅直言不會為兒子買樓，「下一代最緊要嗰樣嘢，係佢哋嘅戰鬥能力，同埋佢哋嘅獨立能力。呢樣先係佢哋一世最重要的財產。因為我自己都經歷過，好多嘢自己由無到有，你唔可以skip咗（過程）！」
教出生存能力 學金錢概念
千嬅認為養育小朋友，要教出他「生存能力」，兒子Torres已開始對金錢有概念。千嬅便在日常生活中向他灌輸理財觀念。千嬅說自己先教兒子認識貨幣，然後便帶他到超級市場購物，讓他知道購物需要用錢這個媒介，教他「有出有入」的概念，原來要付出自己手上的貨幣，才可以得到其他東西。例如囝囝想飲維他奶，千嬅便問︰「咁幾多錢呀？」購物時她不忘教兒子看價錢牌。
千嬅又帶兒子到銀行開立兒童儲蓄戶口，將新年的利市錢存入銀行，要兒子學識儲蓄，延遲消費和享樂，將來可換取更佳的消費。兒子曾問她︰「媽咪，你擺啲錢入去，咁我咪無得買Toys囉？」此時千嬅說︰「Toys唔使成日買嘅，到真係適當嘅時候，嗰樣嘢好啱，媽咪再同你去銀行攞錢出去買啦！或者我畀咗錢先，你第時還番畀我啦！」
認清目標 理財顧問大讚
親子理財顧問李錦認為，上述個案中父母對子女未來路向目標明確，如Bob早規劃子女要入讀津貼學校，是聰明的做法，能簡易計算子女教育開支。要留意即使在港讀書，如入讀國際學校，學費亦與一般津貼學校差天共地，每月需8,000至1.6萬元不等，且年級愈高，學費亦愈貴。加上不少國際學校學生初中階段便會赴海外升學，單計教育基金隨時需要準備300萬、400萬元，故父母愈早規劃子女路向，投資愈易有方向。
而將十分一收入儲起，比例亦相當正確，但要注意單靠儲蓄或會不敵通脹，宜投資有股息或利息的產品。在子女年幼時即買保險和基金亦很明智，因愈早投資、回報周期會愈長，承受投資風險的能力亦愈強。
精明儲錢Q&A
Q︰儲蓄教育基金應作低風險投資，免血本無歸？
A︰儲教育基金的首要目標是要抗衡通脹及為資本增值，而且投資期起碼長達10至20年，若僅投資低風險基金，一年回報有4％至5％已是頂峰，很易跑輸通脹。反觀股票市場一般以18年為周期，適合作較長期投資。比例上，每10元資金可買6元股票，4元投資其他高風險產品。但建議要買有定期派息的股票或產品，因一旦有跌幅，派息亦可將損失減到最低；創業股及細價股就最忌投資，因不少新創公司會在短時間內倒閉，不宜長期持有。
Q︰長期投資買樓最穩陣，他日出租又可增加收入？
A︰樓宇的升跌周期難測，若非熟悉投資者，不太建議貿然入市。建議若對投資一竅不通者，可通過兩三間基金公司買基金分散風險，以防基金公司倒閉血本無歸；對投資一知半解者，可主力買上市交易基金；熟悉投資者才買股票及樓房增值。
Q︰等小朋友成長後，有清晰興趣和發展目標再儲教育基金？
A︰愈早作儲備，回報會愈高。以每年回報率約5％計算，出生後即作投資，與10歲後才作投資，30年後的回報金額可相差一倍。
Q︰教育基金應「睇餸食飯」，視乎儲蓄額才決定子女升學途徑？
A︰儲蓄教育基金最重要認清子女升學目標，如本地升學一年約耗資4.5萬至6萬元不等，海外則可高至20多萬至40多萬元。如決定海外升學，不同地區的差價亦很大，如最多港人選擇的英美一年費用高達40多萬元，故宜先決定升學國家，再選擇當地貨幣、股票及投資組合等。另要留意外幣近年回報不高，若有產品回報率高於市場，或存槓桿成分，風險會很高。
Q︰投資時最應注意甚麼？
A︰父母要謹記投資目的是儲備長期教育基金，首要選擇有股息或利息回報的產品，其次要避免作短期炒賣，第三是勿盲目依市場氣氛投資，最後必分散投資項目。不少父母最易犯的錯是跟風，如科網股熱即「重錘」出擊，忘記潮流在3至5年間便會反轉，致投資失利；過度重視過去投資經驗，如曾買股票賺錢，便將資金全數押入，亦易因市場起伏引致虧損。
資料來源：親子理財顧問李錦
買iBond授收息技巧
儲備教育基金，不應只是大人的事。親子理財顧問李錦教路，想小朋友參與，可選擇買盈富基金（02800）及iBond等投資成本較低的產品，「以iBond為例，一手僅需1萬元，一年依通脹幅度派息兩次，每半年便約有100元利息。父母可與小朋友夾份，要求小朋友在利市錢中抽出1,000至2,000元『入股』，派息時再要求小朋友自行計算可獲利息。」
李錦笑言，iBond等投資額不高的產品，可令小朋友淺嘗利息的「甜頭」，了解派息概念，將來亦能更了理解投資法則。
記者︰脫芷晴、部分轉載自iMoney
編輯︰梁偉澄
美術︰大雄
相片：受訪者提供、iMoney、本報資料室
欄名: 要聞專題