年金產品購買攻略

近年按揭證券公司除致力推廣「安老按揭計劃」之外，亦積極宣傳「終身年金」，雖然該年金計劃尚未發售，但已引起牽頭作用，各大保險公司已推出不同形式年金產品應市，務求搶佔市場份額。

如果說購買傳統人壽保險是用作對沖投保人「死亡風險」的話，那麼購買年金便是對沖投保人的「長壽風險」了。回想第一次聽到長壽風險時，我也有所疑惑，原來長壽也是風險，不過再三思量，確實又不無道理。

古人標榜「五福」構成美滿人生，如果一個人只有「壽」而沒有其他四福，特別是健康，長壽反而是活受罪。傳統年金產品雖然不會為投保人帶來健康，但最少令投保人年老時有入息保障。

坊間經常視年金為投資產品，但嚴格來說，年金理應屬於保險產品，皆因保險公司正為投保人承擔長壽風險。由於年金產品通常以定期定額形式發放予投保人，所以通脹風險便是收取年金者的天敵。此外，購買年金人士最懼怕的，莫過於保險公司比投保人更短命，因此在選擇年金產品時，保險公司的信貸評級絕對不可忽略。

還有，市民在購買年金時，謹記要注意保單列明之回報是否「保證回報」，任何「非保證回報」即屬預期，只供參考用。

當然，提升年金性價比的終極奧義，說到底還是要投保人「夠長命」，因此注重養生才是王道。

（本欄逢周三刊登）