自願醫保產品保甚麼？

上日提到，經過多年的努力和磋商，自願醫保終於有機會在明年第2季落實推出，但今時的自願醫保，比起最初的構想，少了一個最「偉大」但又最具爭議性的元素，那就是「有投必保」和「有病都保」。

從某一個角度看，沒有了這個「偉大」元素，反而可以令自願醫保能夠盡快推行，未嘗不是好事。但從另一個角度看，沒有了這個元素，其實，現時市面上的住院醫療產品，很大程度上已經是自願醫保要求的產品了，又何必大費周章再搞呢？

承保未知的投保前已有病症

姊妹們，自願醫保之下的「標準計劃」和「靈活計劃」（標準計劃可提供最基本的住院醫療保障，大約可住香港私家醫院的普通房；靈活計劃則提供更高保障，可住半私家房或私家房）都必須包括以下特質︰標準的保單條款和細則、保障範圍和保障金額，並保證續保至100歲；不設終身保障限額，投保後有21日冷靜期，以及保費透明度。

正如上文所說，只要現在妳買了各大保險公司最傳統的醫療產品（按住房級別劃分，每個賠償細項有上限那種），基本上已經符合自願醫保的最低要求。

當然，不同保險公司的醫保產品，在保障範圍和保單條文上或許存在少許差異，但實質分別不大。不過，這正正是政府推動自願醫保的另一個考慮，那就是統一現時市場上各醫保產品的保障內容和條款，提高透明度，以令醫療保險可以有其延續性。

至於保障範圍方面，在政府今次的公布中，特別提出了6點，我想跟姊妹們詳細解說一下。

一，未知的投保前已有疾病。

早前的諮詢文件是想保險公司承保已存在疾病，但現在不是有病都保，因此，指引要求就變成承保「未知的投保前已有病症」。據政府的說法，現時的醫療產品，大多不承保未知的投保前已有病症。

不過，無論是承保已存在疾病，或承保未知的投保前已有病症，都有等候期的︰第1年不受保，第2年獲25%償款，第3年獲50%償款，第4年才獲全部賠償。

到底現時的醫保產品是否不保「未知的投保前已有病症」？關鍵在於是否「投保前已知」，即是病徵是否在投保前已經出現。

現實上，如果是慢性病，例如3高（血壓、血糖和血脂），根本沒有病徵，不做身體檢查是不會知的。所以，投保人也不會去求診。如果沒有求診，又很難證明這個「病症」是否投保前已經存在。如果是這樣的話，保險公司一般仍會承保。

當然，若非這類慢性病，而是一些會出現病徵的急性情況，即是會令人感到不適的病，投保人很大機會去求診，那就較容易證明這是否投保前已經存在。

當然，現在明文規定了，將來出現爭拗的機會就會減少。又或者，只要投保後超過3年，便可以獲得全面保障，這也是好事。

降低確診先天疾病年齡門檻

二，先天性疾病治療。保障範圍包括投保人於年屆8歲後出現，或確診的先天性疾病的檢測和治療，賠償安排則與未知的已有病症相同。

現時市場上的醫保產品，很多都以16或17歲為界綫，即是在這之前出現或確診的先天性疾病是不受保的。換句話說，自願醫保將這個門檻降低了，應該是好事。

三，日間手術。保障範圍包括非住院情況下的外科手術，包括內窺鏡。

其實，為了控制索償金額，近年保險公司大力推動日間手術，現在自願醫保確認要保障非住院的外科手術，簡直求之不得。即是說，這個要求大部分醫保產品已經滿足到。

由於篇幅關係，其餘3項要求和其他自願醫保的話題，下次再續。

tong_lydia223@yahoo.com.au