及早學好投資 退休更有保障

2018/07/09

退休保障除政府和子女兩方面支援外,自己增值財富,同樣非常重要。(資料圖片)

近日,由政府牽頭、保障終身的公共年金計劃細節終於出爐,在預期計劃反應熱烈的情況下,65歲以上的長者投保與否,尤其「心大心細」。其實,政府推出的年金未必符合所有長者的需要,也不宜奢望它能夠完全保障你的退休生活。

公共年金「即供即享,保證終身派發」的特質,加上預期內部回報率約4%,無疑十分吸引,而最重要的還是它由政府牽頭,有信心保證。事實上,近日各大金融機構致電促銷類似年金的計劃就更見積極,也更頻密,而且預期回報也有3.5%等,可見政府在這類計劃中所扮演角色之重要。

有人說,市民對年金反應熱烈,即是再次印證了強積金的失敗。平心而論,以今時強積金的表現,不但強差人意,而且強積金自始至終,根本就不足夠讓人退而無憂。筆者1995年時曾與《紐約時報》的財經編輯討論過,一般打工仔每月要以收入的18%資金去投資,兼年回報達8%,才足夠支持一個較充裕的退休生活。為簡化說明,在此我們刻意略去了大部分的假設,包括供款人的年齡、實際退休年齡、對退休生活的要求等,還未提及租金支出或樓宇按揭供款等,但由目前月供10%(連僱主供款)與理想地供18%的差異;年回報今約2-3%與理想8%的短欠,大家也可知道強積金的不可恃,而公共年金又何嘗不是?

聯合國指出,退休生活的開支需要3大財務支柱,包括︰積蓄、政府援助及子女供養,大家不必太在意「政府援助」是否也指香港的長者生活津貼、綜援、生果金,甚至公共年金等,若以上其中一條支柱夠「強勁」,例如積蓄有1億,退休時沒有其餘兩項又何妨呢?不過,這個退休財務支柱的概念正好就說明了港人常錯誤以為,退休生活可以買「獨贏」,以為單一來源已經足夠,其實,大家還需要多拓財源,多管齊下,單強積金固然不足夠,而單年金也不見得好。

公屋即將加租8%至10%,正好予想買年金的朋友一個啟示︰連公屋也有此加幅,有錢想買年金的朋友,今時雖然每月可取5,000至6,000元,但隨着時間推移,生活開支必會有所增幅,今時約6,000元日後的購買力如何,值得深思。

此外,以今時較低息的環境下,年金計劃就只能鎖定低息投資產品,回報將不及日後高息環境下較高息的產品。公屋加租幅度高於年金回報,便可知單靠年金不足以退休,只可讓大家有個預期,也要努力於當下。

基本結論是,有年金係好啲,但不要以為這就可以過世,不少人話自己不識投資,但當積蓄不足,政府跛腳支援,子女又自顧不暇時,就算臨老學投資也是必要的。

(本欄逢周一至五刊登)

撰文: 石老師工作室 敢批評,提意見;求共融,齊築福。
欄名: 為理發聲

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