買私人年金 3代人受惠

姊妹們，政府推出的年金，由昨日起（7月19日），直至8月8日止，正式接受認購了。經過香港年金公司今年以來鋪天蓋地的宣傳攻勢，我相信，認購反應不會太差吧！

但另一邊廂，由於年金在香港始終不太流行，所以，網上或WhatsApp群組有不少質疑的聲音。我認為，部分質疑基本上是由於一些誤解所造成，例如將年金的回報與定期存款和高息股比較等等。

但話得說回頭，政府年金也確實有些不足之處，當中最主要就是，如果長者自己已經支取了本金的105%（即政府保證的金額）後不久就過世，那麼，他/她的年金戶口便不再有任何餘額（我在本欄寫過，80歲過身最唔抵）。

華人承傳觀念強

雖然這是年金產品本身的特性（俗稱搣本，但政府年金提供保證，只要不是提早退保，是不會蝕錢的），但正正由於這一點，就令到年金在香港不太流行。相反，在外國，由於承傳的觀念不太強，大部分父母都不會把自己的身家留給子女，所以，自己過身時剛好用完自己的錢是最美好的。

但香港是華人社會，承傳觀念始終較強，所以如果自己過身後，連少許資產也不能留給子孫，總覺得有點遺憾。因此，私人市場的年金，也針對這一點作出改良，至少不是保證支取105%這麼少。

前幾日，我的姊妹Rowena就問我關於私人市場年金的問題。

「政府這次推出的年金，我認為很不錯，但我還未到65歲，即只是有得睇、無得買，那怎麼辦呢？而且，政府年金只可以買100萬，就算我現在已經是65歲，每個月也只可收5,300元（女性），真的不夠使呢！」

「明白！那麼，妳只能考慮私人市場的年金了！私人市場的年金勝在靈活，例如不用65歲才可以買，也不只可買100萬，也不一定需要一筆過買等等（俗稱延期年金）。另外，還有一點我認為是政府年金不可比擬的，就是私人年金何止自己食過世，也可以惠及3代人呢！」

受保人可選子孫

「吓，究竟這是甚麼一回事呢？」Rowena聽到我這樣說，感到很驚訝！

「妳要明白，政府年金是採用最傳統的年金安排，即是以自己做受保人，到底可以支取多久，完全取決於受保人的壽命，受保人愈長命，就愈支取得多！但私人市場的年金，妳可以不用自己做受保人，而是以妳的子女，甚至孫仔孫女做受保人。」

「嗯，用子孫做受保人？那麼，我是沒有身份？」

「不是的！首先，妳要明白，一份年金保險涉及3個方面，一是持有人，一是受保人，而另一方是受益人。妳買私人年金，當然可以用自己做受保人，由自己做持有人，用自己配偶或子女做受益人。如是的話，支取年金的權利屬於妳，因為妳是持有人，而支取期限就以妳的壽命為依歸，這就跟政府年金沒有分別。萬一自己早死，年金戶口仍有錢，就會留給受益人。」

「明白！」

「但私人年金也容許妳以直系親屬作為受保人，自己做持有人和受益人。假設妳以自己的子女作為受保人，他們只有30歲，而妳已經60歲，年金生效後，妳開始支取年金退休，30年後妳壽終正寢，這份年金仍未結束，因為受保人（妳的子女只有60歲，也可能退休了）仍健在，他們會自動成為該年金的持有人，繼續支取年金。這時，他們可以更改受益人為他們的子女，即是妳的孫仔孫女，到妳的子女也在天堂跟妳見面時，這份年金才結束。如果當時戶口仍有錢的話，這筆錢還可以由受益人繼承，這是不是等於3代人受惠？」

「嗯，原來如此！」

tong_lydia223@yahoo.com.au

（本欄逢周一、三、五刊登）