唐德玲
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風雨過後 家居保索償須知

發佈時間: 2018/09/19

風雨過後 家居保索償須知

姊妹們,當今日大家看着《晴報》時,相信妳的生活已經回復正常了吧!但如果妳的家居遭遇「山竹」的「洗禮」,例如窗戶入水、爆玻璃,甚至冷氣機飛脫,則可能仍在善後。

今次颱風「山竹」對香港的破壞,比去年的「天鴿」絕對有過之而無不及,因此,風災過後,將會有大量工作的,可算是保險公司了。我知道,有些保險公司也啟動了「應急機制」,以特快的方式處理客戶索償。

正如我在上日的文章中說,不是颱風要來,大家也未必想到買家居保險,因為從來都沒有想過,自己的安樂窩,可以一下子之間,變成滿目瘡痍。同樣地,如果不是自己的家居遭到破壞,也不會想到要怎樣搞索償。

我的姊妹Cherry,家中的玻璃窗被強風吹破,玻璃碎四散,連同窗簾布也扯脫。周日晚上,她就打電話來問我,家居保險有沒有得賠。

家居保可分為3部分

「回答妳的問題前,我想妳先明白,一般所謂的家居保險,其實是有3部分的,一部分是保障樓宇結構,另一部分是保障家居財物,還有一部分是保障法律責任的。妳認為,家居的窗戶和窗簾是屬於樓宇結構,還是家居財物呢?」

「窗戶應該是樓宇結構,窗簾應該是家居財物吧!」Cherry回應說。

「對了,但妳要知道,家居財物和樓宇結構,一般是分開買的。所以,如果妳買了連樓宇結構的家居保險,這種情況下,妳的窗戶和窗簾便受保。但如果妳只買了保障家居財物的家居保險,就要看保單的保障範圍了,因為近年部分家居保險,都可以保障玻璃窗的意外損毁,但外牆的損毁則肯定不受保。」

「明白,咦,那麼,法律責任呢?我不知道我有沒有買呢?幸好那些碎裂的玻璃掉到街上時,沒有弄傷人,否則就麻煩了!」

「嗯,一般來說,只保障家居財物的家居保險,是會包含法律責任保障的,所以,我估計,妳一定有買法律責任的,問題只是保障額而已!但我想補充一下剛才提到的樓宇結構問題,現時很多家居財物的保障範圍也擴大了,可以包括部分樓宇結構,例如門、窗、地板和天花牆身的牆紙,但如果是油漆批盪,則仍然歸入樓宇結構當中!」

「咦,有點複雜!有些東西是很難分是否樓宇結構呀,例如廚櫃、洗手盆等等!」

「說得對,這可能有些灰色地帶的,但一般來說,保險公司會用一個概念,那就是,物業交樓時已經存在的東西,就當是樓宇結構的一部分。妳提的例子,廚櫃應該算後加的,但洗手盆和浴缸等,則是樓宇結構的一部分!」

「我這次因為爆窗導致雨水湧入,也浸壞了一些家具,這個應該可以受保吧!但如果沒有爆窗,只是雨水從窗邊滲入,導致財物損毀,又是否受保呢?」

「妳這個問題值得解釋和說明一下!如果雨水在窗邊湧入,導致財物損毀,家居保險是受保的(部分保險可能要求要3號風球或黃雨時導致的雨水滲漏才受保)。但如果妳要修補窗戶,以免再有雨水滲漏,則可能要斟酌了。」

「為甚麼?」

「因為窗邊入水,有可能是自然損耗導致的,妳要明白,家居保險主要保障意外,如果是因為自然損耗或日久失修導致的損壞,則不算意外,所以是不受保的!」

應拍照記錄損毁情況

「嗯,明白了,我再問下,索償時有甚麼要注意呢?」

「對,這個很重要,妳最好即時拍照,將損毁的情況記錄下來,最好也向管理處滙報有關事件,如果有第三方的證明,賠償會更順利。另外,妳當然要核算一下損失了。其實,如果妳習慣地保留家中財物的購買單據就最好,因為這對於確定物件主人,以及物件價值是最佳的佐證。」

「但如果都給浸壞了,那怎麼辦?」

「這個明白的,如果沒有,也不是不能索償,只不過,有關的價值就要以保險公司或公證行的估值作準了!」

(本欄逢周一、三、五刊登)

tong_lydia223@yahoo.com.au

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心