2019年4月起，自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）便正式推出。相信大家對自願醫保的好處已有一定認識，包括承保未知的已有疾病、8歲後發病及確診的先天性疾病所招致的醫療費用、精神病、保費可扣稅等，但你知道除了不同保險公司的「標準計劃」外，亦有升級版的「靈活計劃」可供選擇嗎？
兩種計劃到底哪個更適合你？回答以下5條常見問題後就知！
Q1：你懂得區分「標準計劃」 與「靈活計劃」嗎？
「標準計劃」是按自願醫保最低要求提供的基本保障產品，預計不同保險公司的「標準計劃」內容、條款、保障範圍大致相同，主要分別在於保費高低、品牌聲譽、服務質素。
「靈活計劃」則是保險公司在「標準計劃」基本要求之上，透過調高保額或/及加入「額外保障」而成。鑑於每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同，投保人應仔細考慮保單條款及細則、保障範圍及賠償限額、收費和服務水平等。
Q2：自願醫保「標準計劃」的保障對你是否足夠？
選擇「標準計劃」抑或「靈活計劃」，須視乎「標準計劃」保障及保額對個別消費者來說是否已足夠。以下列出「標準計劃」10項最低要求及保障列表：
「標準計劃」10項最低要求：
| 保證續保至 100 歲 | - |
| 不設 「終身保障限額」 | - |
| 標準的保單條款及細則 | - |
| 承保未知的投保前已有病症 | 設等候期，賠償比率就首個保單年度0%、第2年25%、第3年50%、第4年起100% |
| 承保住院及訂明的日間治療 | 例如日間手術費及相關處方藥物費用 |
| 承保訂明的先進診斷成像檢測、非手術癌症治療及精神科治療 | - |
| 最低保障限額 | 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額 |
| 清晰的費用分擔限制 | 除了先進診斷成像檢測外，不要求投保人分擔費用 |
| 明確的支出預算 | 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算，提供初步賠償估算 |
| 保費透明 | 保險公司須提供年齡分級的保費結構 |
Q3：你需要「靈活計劃」提供的額外保障嗎？
根據食物及衞生局（下稱食衞局）公布的《自願醫保計劃下產品的合規規則》文件，在自願醫保計劃框架下，「靈活計劃」可附加的「升級保障」（Enhanced Benefits）及「其他保障」（Other Benefits），詳情可參考保險公司日後公布的產品條款。
Q4：如果你已有一般醫保，有興趣把保單轉移至為自願醫保計劃嗎？
政府為推動自願醫保計劃普及化，特別加入「轉保」指引。根據現階段守則，在自願醫保實施前已投保現有個人償款住院保險的保單持有人，在自願醫保正式推出後，其承保的保險公司必須提供一次性的保單轉移安排。由於預計各主要保險公司均會參與自願醫保計劃，現有保單持有人可密切留意相關公布。
現有保單持有人若認為自願醫保提供的保障範圍切合其個人需要，包括保證續保至100歲、新增的保障範圍、終身保障不設限額、21天冷靜期等，並希望取得扣稅優惠，可視乎保障需要，積極考慮「轉保」至「標準計劃」或「靈活計劃」。
Q5：自願醫保可扣稅，你想用盡免稅額嗎？
「標準計劃」和「靈活計劃」的扣稅上限均為每名合資格受保人每年$8,000港元。如想享有較多扣稅額，也可在報稅時一併計入為受養人的自願醫保保費。
受養人的定義為配偶或子女，自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹，可申請稅務扣減的受養人並無上限。舉例一個3人家庭，丈夫為自己、妻子及女兒購買自願醫保的每年保費分別為$5,000港元、$5,000港元及$2,000港元，該年可申請扣稅的保費金額便可達1.2萬港元（5,000 x 2 + 2,000 = 12,000）。
最後，宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道建議，不論選擇「標準計劃」抑或「靈活計劃」，投保人除了比較保費及保障範圍外，亦要考慮保險公司的品牌聲譽及提供的服務是否夠全面，包括保險代理人的專業建議和跟進服務，以及索償程序的方便程度等。
全面考慮索償程序的方便度
宏利香港早前推出創新的claimsimple.hk網上索償服務，讓受保人可隨時隨地於網上提交有關醫療保險的索償申請#，整個提交索償流程可短至一分鐘內完成。
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#受有關條款及細則約束。了解更多宏利eClaims網上索償服務：http://bit.ly/2EL0B2Q
（特約）