買自願醫保 誰比較着數？

上期提到自願醫保3大賣點︰⑴扣稅優惠；⑵保障範圍劃一；⑶保證續保至100歲。今回不妨對號入座，看看這3大賣點對哪些人士較為吸引。

首先，如果閣下因貪圖扣稅優惠而投保，宜三思。至於「扣稅」，可以想像為保險公司給予在職人士折扣優惠，最高83折，最低98折，而誘因對中產階層較大。

另外，自願醫保標準計劃保障範圍一致，故價格高低成為選擇保險公司的關鍵。由於保險公司有權更改收費表，為免中伏，選擇時也要考慮該保險公司的口碑。

坊間不少分析均顯示，就同一項手術，標準計劃賠償金額較其他醫保產品低。然而有別於舊式醫保，自願醫保涵蓋範圍較廣，例如非手術癌症治療，標準計劃年度上限為80,000元，而且保障金額按年度重新計算。由此可見，個別項目賠償金額低，跟保障範圍擴大有關。

至於保證續保至100歲這設定，顯然是針對中年或高齡人士投保所需。何故？因為以保險公司立場，接受年長人士購買醫保屬高風險業務，以往65歲已投保無門。假若不是政府推自願醫保，近年保險公司也不會輕易把投保年齡上限延至100歲。

綜合各點，自願醫保似乎比較適合本身沒有購買醫保的中年中產人士。根據A公司的收費表，65歲投保年費約1萬元，75歲年費遞增至約1.6萬元。如果以非手術癌症治療為例，接受治療兩年已獲賠償16萬元，故不難推斷中年人士投保自願醫保的性價比較高，值得考慮。

（本欄逢周三刊登）