回報保證 停供安排 身故賠償 買年金3大重點

以往人人都羨慕政府工有長糧，但時至今日，政府工再沒有長俸制度，但就人人都可自製長糧。方澄知道年金是自製長糧的一種模式，但包括回報率、停供安排及身故賠償，都是影響年金價值和表現的三大不得不知的重點。

年金俗稱「自製長糧」，是因為保險公司將保費滾存投資回報，再按月或按年連本帶利派回給受保人。

方澄聽專家介紹，市面上兩大年金種類，最大分別是目標客戶不同，私營年金主要針對在職人士，以保證及非保證兩部分的回報率來計算回報，而公共年金則針對65歲或以上的退休人士，而且是保證回報。

派息回報 或不是全保證

相對而言，政府公共年金最大優勢是回報全保證（技術上不是，但萬一基金經理不達標，也會由政府保證）；而私營年金則始終有部分回報是不完全保證。但私營年金最大優勢是靈活，無論投保年齡和投保額都沒太大限制（私營年金有些要18歲以上才能投保，而金額也有上限，但實際數字很高，對大部人來說都足夠），甚至不一定用自己做受保人也可以。

由於年金屬於長期性供款，友人擔心如有急事，需要一筆錢，可否提前取回資金。方澄知道，如果私營年金保單持有人在供款期內停止供款，或者於期滿前退保，部分獲計劃退還的金額有機會低於已繳總保費，造成損失。

而公共年金保證期內可申請退保，退保價值等於退保時保單內的保證現金價值，但提早退保或有損失。

不幸身故 可獲全額賠償

至於最多人關心的身故賠償，現時公共年金就有百分百一筆過身故賠償保障，當受保人不幸身故，指定受益人即使選擇一筆過取款，都不需以折讓價取款，而可即時收取經扣除已派發累積每月年金的已繳保費，令後人不會有財務損失。

而絕大部分私營年金的受保人萬一過身，都不會有財務上損失，例如有私營年金計劃的條款中，倘受保人原本計劃於65歲開始領取年金入息直至100歲，但不幸85歲時離世，其受益人仍可於餘下的15年，每月繼續領取年金（包括保證入息及非保證入息），確保享有穩定財政支援。

撰文：方澄

編輯：陳展宏

美術：熊偉然