借得好，還得到 要當自己係企業

借錢梗要還，還得到先好借！「還得到」與否其實很大程度視乎貸款人每月或還款期的財務狀況、消費模式、理財態度等，不少港人一生堅守「不借」的原則，但要置業，大部分人還不是要向銀行做按揭貸款？可見「避債」——避免負責的概念，可能早在上世紀80至90年代開始已不合時宜。

有人會說，置業做按揭供款怎可與私人借貸相提並論？從兩件事情的本質上看，同樣是借貸、負債，私貸與按揭其實沒有甚麼分別。談到銀行按揭，絕大部分銀行用來評估按揭貸款客戶還款能力的供款收入比率（Debt-Servicing Ratio, DSR）頗值得有意借私貸的人參考。

DSR是貸款人每月償還債務，包括私貸、按揭等貸款金額的總和，它們佔貸款人每月入息的百分比。DSR普遍介乎50%-60%，比率（%）愈大，代表還款壓力愈大，DSR若高於60%，一般就不能獲銀行批出貸款，例如貸款人月入1.5萬元，而每月卻需要還款1萬元，DSR達66.6%，便很可能不會獲銀行批出貸款。因此，貸款人在未接觸任何金融機構時，宜先自我評估每月財務狀況，尤其是一些恒常的財務責任，例如個人開支、家用等，都需要考慮。

當然，有些貸款人會把自己視作一間「企業」，企業「融資」是為了更大的發展，而私人「借貸」也可以真的是為了有更好的發展，無論那是去一次旅行、清還卡數、進修、創業，甚至抵禦減薪裁員潮的寒冬，都可以是個人「更好的發展」。至於借錢投資，哪怕是一些似乎「必賺」的項目，大家都必須審慎，三思再三思。                                                                                                  

「借得好 還得到」 二之二

撰文：高 嘉