借錢太易 還錢太難

姊妹們，我一直有個疑問，香港政府對投資方面的規管，其實相當嚴格，但對於貸款方面的規管，就實在太寬鬆了。我指的投資和貸款，都是從個人層面出發。

如果大家有認購新股，招股書上規定要寫一大堆「風險」因素，基本上，如果妳認真地看，是應該不會認購的，因為當中所說的風險實在太高了。

但在個人貸款方面，作為消費者的我，經過一系列廣告宣傳之後，我真的會以為借錢很輕易，因為不用出街也借到錢、用電話也借到錢，甚至無身份證也借到錢！

我同意，今時今日，要借錢可能真的不太難，但問題是︰還錢太難啊！

有債仔靠借貸度日

我在本欄也寫過幾次，近年的借貸廣告真的太氾濫，除了鼓勵人「債冚債」（理論上，以低息貸款償還高息貸款，即所謂的債務重組，是可以的，但這卻有機會陷入借貸的黑洞）之外，甚至公然鼓勵「借錢消費」，這實在令人氣憤！

終於，消費者委員會就近年財務廣告氾濫、年輕人負債嚴重，甚至破產年輕化的情況，作了一次深入調查，並發表一份名為《保障消費權--改革放債法規和營商手法》的報告。

報告揭示一些極端的例子，包括有債仔有逾120個債主；有年輕人由24歲起借貸，到了37歲仍負債20萬元；也有債仔一年借貸37次，即是幾乎每10日就借一次錢。換句話說，他們真的是靠借貸度日！

根據消委會的調查，近年消費信貸市場迅速增長，主要因為有良好的經濟環境，包括低通脹、低利率、高就業率和家庭收入增加，這樣造就非銀行放債人的數目大幅增長。持牌放債人的數目，在過去10年間大幅增長176%，數目多達2,153家。至於「認可機構」的數目，其實下跌至186家，減少了6.5%。

姊妹們，說到這裏，我要先交代一下香港的金融三級制。所謂金融三級制，是指銀行的三級發牌制度。

這三個級別的銀行牌照，分別為持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司，全部統稱為「認可機構」，受到《銀行業條例》和《認可指引》的監管（即是受金管局監管），也需跟隨金管局對貸款人進行相關貸款限額及壓力測試等要求。

首先，只有持牌銀行才可以經營往來及儲蓄戶口業務，並接受公眾任何數額與期限的存款，以及支付或接受客戶簽發或存入的支票。至於有限制牌照銀行，主要從事商人銀行和資本市場活動等業務，但也可以接受50萬港元或以上任何期限的存款。換句話說，這些銀行不可接受低於50萬港元的存款。

而接受存款公司，則大部分由銀行持有，或與銀行有聯繫的附屬公司，主要從事私人消費信貸及證券等多種專門業務。這些公司只可接受10萬港元或以上、最初存款期最少為3個月的存款。

《放債人條例》須檢討

而現時市場上所謂的財務公司，其實可以分為兩大類，一類就是上文所說的接受存款公司。她們的目標客戶，其實是銀行未能批出按揭貸款的借款人，包括欠缺足夠入息證明、未能出示稅單之自僱人士、非固定收入人士、信貸紀錄欠佳人士等，又或針對銀行難批的抵押品如唐樓、凶宅等。但由於她們始終受金管局的嚴格監管，她們的貸款審批也不能太寛鬆。

至於第二類是持有放債人牌照的公司，她們是受《放債人條例》監管，不受金管局監管，而負責執行《放債人條例》的是警務處。

根據《放債人條例》，任何人不能以超過年息6分（60%）的實際利率貸款，超過的話就會被定義為「高利貸」，俗稱「大耳窿」，將會觸犯《放債人條例》。這類財務公司在批核時間、貸款額、借款人收入及按揭成數等限制都極具彈性。

而今次消委會的研究報告，很大程度是針對這類持有放債人牌照的公司。消委會指出，《放債人條例》是1980年制定，最初目的就是為了打擊「高利貸」問題，但該條例過去40年都沒有重大改革，現在是時候進行檢討了。

（待續）