想退休後生活無憂,年輕時必須懂得策劃,放眼未來。政府早前推出可扣稅的合資格延期年金計劃(Qualifying Deferred Annuity Poilcy, QDAP),鼓勵市民投保儲蓄自製「退休長糧」。其實年金簡單而言可分為「供款期」、「累積期」及「入息期/年金期」,本文為你由淺入深逐一拆解。
年金計劃屬長期人壽保險產品,投保人向保險公司繳付保費,受保人(一般為投保者本人)可即時或於指定年期後,或受保人到達某指定年齡時,保險公司會開始分期向受保人派發年金入息,直至保單指定的年期或受保人到達指定年齡時終結,或直至受保人終身。
因此,年金可協助投保人把儲蓄轉化為未來或退休後的穩定收入,亦可讓退休人士更有規律地使用退休儲備。整個計劃看似繁瑣複雜,但其實可簡單分成3個階段:
供款期:投保人繳付保費的時期
入息期(或稱年金期):保險公司派發年金入息的時期
累積期:由「供款期」開始直至「年金期」開始前為止,期內保險公司會透過投資令保單的現金價值不斷增長。
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與此同時,年金一般屬分紅保險產品,簡而言之,分紅保險產品會提供保證利益,例如保證年金金額、保證現金價值等,以及非保證利益,例如周年紅利、終期紅利、積存利息等。保險公司派發非保證回報的多寡會受多種因素影響,例如保險公司的投資回報財政狀況、索償率、續保率及營運開支等。
資料來源:消委會
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2019-10-02
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