政府鼓勵市民買年金儲蓄及自製「退休長糧」,但年金類型眾多該如何選擇?其實年金可就保單的「累積期」或「年金期」分類,至於市面上「香港年金計劃」及「合資格延期年金」(Qualifying Deferred Annuity Policy, QDAP)兩大類計劃各有不同好處,下文將詳細講解。
年金可以透過「累積期」分為「即期年金」或「延期年金」,兩者分別在於獲得年金收入的時期不同,
即期年金:沒有「累積期」,一筆過繳付保費後即進入「年金期」,開始收取每月或定期支付的年金收入。
延期年金:於「供款期」內依時繳付保費後,須待「累積期」完結至進入「年金期」才會開始獲派發每月年金收入。
另一個方法則是按「年金期」分類,分別在於獲得年金收入的時間長短不同,
定期年金:年金收入會於指定年期內派發,例如派發10年或25年等
終身年金:年金會派發至受保人身故,或至受保人100歲或以上或至終身
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兩大類年金產品
看懂年金的基本分類,則要認識市面上有種何年金產品,當中主要是「香港年金計劃」及「合資格延期年金」兩種。
「香港年金計劃」:終身長糧
「香港年金計劃」由香港年金有限公司提供予65歲或以上人士購買。這種屬於「即期終身年金」,當受保人一筆過繳付保費後,毋須等待「累積期」便會可開始終身獲派發每月年金收入,直至百年歸老。其中一個好處是,受保人的健康狀況並不影響投保「香港年金計劃」,因此退休人士或長者購買前毋須作任何身體檢查,仍可把一整筆資金轉變成穩定的現金流。
「合資格延期年金」:每年扣稅最多6萬
至於「合資格延期年金」則屬保監局認證符合下列條件的「延期年金」,這種其中一個好處是,相關保費可於計算薪俸稅或個人入息課稅享稅務扣減,每年可扣稅額上限$60,000。而這種保單的基本條件包括:
—總保費最低$18萬,供款期最短5年
—年金期最短10年
—年滿50歲或以上才可開始領取年金收入
—保證年金款項佔預計年金款項總額不得少於指定最低百分比
資料來源:消委會
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2019-10-04
年金解惑-一文看清年金分類點樣揀