自4月政府推出強積金可扣稅自願性供款(TVC)以來 ,除初期可能因宣傳而令市場反應較為踴躍之外,第3季選擇銀行TVC產品的供款者似乎便較少了。以有逾100萬個強積金成員的滙豐為例,TVC產品推出約半年,暫只有約6,000個申請,逾8成是每月供款,平均月供3,800元。
TVC無疑是打工仔以自願性質的公積金多作退休儲備的誘因,當第4季打工仔陸續收到稅單後、明年首季課稅前,相信打工仔會因TVC可扣稅而再增加對自願性供款的興趣。
莫對MPF抱太大期望
事實上,單靠每月僱主加僱員共10%僱員月薪的供款,要為數以十年計的退休生活帶來足夠保障,相信仍頗有難度,因此,好好為退休作規劃是我們必須盡早考慮的課題。即使個別年度強積金的整體平均回報較為理想,但普遍打工仔通常都不會滿意自己強積金戶口內累積財富表現。
其實,本港強積金制度推至今不到20年,以僱員每月入息的十分之一投資滾存,加上市場上收取的行政及管理費一般偏高,而導致累算權益未如理想可說是意料中事,因此,除強積性供款外,打工仔宜盡量再額外供款,為退休儲備「加碼」。
自願供款較靈活
有別於強積金須透過僱主向受託人支付供款,而且供款必須定期定額,反觀自願性供款就更具彈性,參加者可在市場上自由選擇適合自己的受託人和計劃,部分計劃更容許參加者每月供款或一次性供款,甚至可按個人需要作不定額供款,「入場費」通常也較低,而最重要是可扣稅。此外,部分計劃會容許參加者一年內多次提取或轉移權益。
退休產品有選擇
為退休作規劃沒有過早,反而不少人會後悔做得太遲!根據戰後嬰兒潮的年齡趨勢,未來5至10年將有更多人加入退休行列, 其他有關退休保障的產品,例如年金、定期派息產品、保守型的基金或環球債券基金,都可審慎考慮。此外,市場上也有為退休而設計的儲蓄保險,例如一些短期供款但提供中長期保障的儲蓄保險,就特別適合臨近退休的人士。
撰文:高 嘉