轉按減債有着數？

追求財務自由，除了最主要的創增收入外，同時減少負債也很重要。以理財概念去看，會從自己身上抽走金錢或資產的事物，當然是愈少愈好。可能你會說：現代誰人可以完全沒債務？由大學時期的學生貸款到長大後供樓供車，或多或少，大家都會負債。正因如此，如何整理自己的負債其實跟創增收入同樣重要。

認清財務 踢走「壞債」

要減低負債，我們必須分辨出是「好債」還是「壞債」？是長期還是短期？是高息還是低息？舉例來說，很多人的學生貸款都屬長期而又低息的「好債」，如果同一筆資金可創增的收入比利息支出還高時，即使資金略為充裕時，也未必需要優先還清；反之，如手頭上的負債屬較短期高息的「壞債」如信用卡欠款、財務公司的高成數貸款等，就是要優先處理的債項，即使不能節衣縮食騰出資金清還，也建議尋找「結餘轉戶」之類的貸款計劃，結合多筆欠款以助清理舊債，兼且減少整體利息支出。

適時轉按 減少負債

至於大部分業主都難以短期內「搣甩」的的負債——自住樓宇的按揭，也並非沒有可動腦筋的地方。當然，樓房買賣本身其實已屬一種投資，尤其近年樓價波動不已，除自住外又可放租，這些都是創增收入的方式，但若只單純的談論按揭，其實市場上也有不少可研究的空間，例如轉按。

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一般而言，當正常一、二手新造按揭的兩年罰息期過後，我們便可以留意各銀行間的轉按市場，例如銀行會為了搶佔按揭市場而帶動的「搶按戰」時，轉按後銀行按揭計劃息率不只較新造按揭為低，更常包括一些優惠，例如現金回贈、火險與家居保等，即使扣除約數千元的律師費可能仍然有賺。「搶按戰」近日雖暫時休戰，息率與優惠稍為下降，但如果屬兩、三年前用到發展商高成數按揭上會的用家，由於其低息優惠快將完結，此時轉按便可避免因息率跳升而令負債急增。如果在「上會」時因資金問題而曾向財務公司以高成數貸款者，同樣宜在情況許可下，盡量轉按至一些息率較低的銀行，亦可以減省負債情況。

以債生財 留意風險

最後一種情況是好好利用自己手頭上的債項。在罰息期過後，業主宜專心尋找具較高現金回贈的轉按計劃，即使息口改變不大，但由於轉按時已經即時獲得現金回贈，甚至可以此生利。再者，一般銀行批出的供款期均以30年為上限，還款數年後再轉按，便可以再次30年為期按揭，如果沒有在此時加按套現，息率就算沒有大改動，拉長供款期亦可令每月的恒常負債減低，既減輕財務壓力，同時亦提高貸款能力，如有其他投資計劃時也有利於申請貸款。

轉按是理財的一種方法，但不會完全沒風險。除了上面提及到的罰息期與律師費等開支必須留意外，選用銀行承造按揭亦非常重要。一些現金回贈較高的非主流按揭銀行，其按揭政策較為多變，在漫長的還款期內，如因經濟下行或前景不明朗時，銀行或會收緊按揭而加息，甚至主動call loan亦有可能，這也是有意轉按者必須留意的地方。

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