留意活動定性 非法責任自負 遊行性質影響保險賠償

本港正值多事之秋，遊行示威、警民衝突屢見不鮮，社會紛亂，受傷風險增加，小市民最關心保險能否發揮作用。方澄與友人於是拿出手上的意外、醫療、危疾和人壽保險，透過解讀保單的「不保事項」條款，探討箇中保障。

「如果在遊行集會中受傷，保險到底賠不賠？」與朋友坐低研究保單，聽得最多就是這一句。

賠不賠，一個很重要的因素是遊行是否合法。每次有大型遊行，媒體都會報道主辦單位有沒有取得「不反對通知書」。眾所周知，獲取「不反對通知書」，代表活動合法，若市民參與合法遊行受傷要索償，理應可以獲賠；但若果活動遭到警方反對，參與遊行的市民有可能因參與未經批准集結或非法集結而觸犯法例。

市面上不少保單條款（包括意外、危疾及醫保單）均在「不保事項」一欄列明，不會作出因非法或刑事活動引起的醫療或身故賠償，因此，一旦活動被定性為不合法，遊行人士就要責任自負。不過，上星期方澄也在本欄分享，一些高質素的意外保單設有RCC條款（Riot and Civil Commotion，暴動及民事騷亂），即使因暴動受傷也可獲得保障。

路過被波及 仍有機會獲賠

人壽保壽方面，方澄細閱過幾家公司的壽險保單，其不保事項一欄都沒提及不保障非法活動或暴動引起的身故。據保險界人士分享，由於壽險主要作用是「保命」，基本上只要過了等候期，任何情況下只要符合身故條件都可獲得賠償。一般而言，除非壽險受保人在投保一年內自殺，那麼保險公司就只會退回已繳保費；假若自殺發生在一年等候期之後，甚至已經超不可爭議條款年期的兩年期限，理論上都會理賠。

如市民並非刻意參與遊行示威，只是剛好路經此地遭到波及受傷，保險公司又同意事件屬於不能預計的意外，獲賠的機會很也大，前提是市民並非刻意身犯險境。舉例，若有人明知道有示威者在附近投擲汽油彈，仍繼續圍觀，保險公司便可能會因此拒批其申索賠償。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰Alex