使錢旺季要應急 借之前要睇清楚

年尾是交稅季節，可能有不少人都會為應急而申請借貸，但任何貸款都要計算借貸的成本在內，貸款利息固然是一種借貸成本，而貸款機構，例如銀行在過程中收取的行政費、手續費、服務費等，都是成本，有意貸款者必須仔細考慮，並計算清楚。

私貸「分期」「循環」兩選擇

簡稱「私貸」的私人貸款有兩類較常見的貸款：分期貸款和循環貸款。分期貸款會按貸款金額計算全期利息，一般會以「每月平息」計算，借款人須按與銀行協定的模式，每月作等額還款; 而「循環貸款」則按已動用的貸款金額逐日計算利息，借款人可隨時提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款。每次還款後，可動用的信貸額會自動回升，讓借款人循環使用，銀行亦會定期檢討借款人的還款紀錄，相應調整貸款的利率或貸款額。有意貸款者應考慮自己的需要和還款能力，在選擇貸款產品前必須清楚了解產品的條款。

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提防「零息」「免息」「低息」

稅貸也是私貸的一種。每逢稅季，稅貸產品的廣告經常以「零息」、「全期免息」或「低息」等吸睛字眼作招徠，令不少人以為可「零息」或貪「低息」而借貸，為借而借。稅貸息率看似很低，但原來並非每個客戶都可享低息。銀行在批出低息稅貸時會考慮許多因素，例如貸款額、借款人是否新客戶及有否同時申請其他服務如信用卡等，所以未必如廣告形容般低息。

貸款成本要看實際年利率

此外，私貸有時會以「平息」計算，其實「平息」並不是「平」（便宜）利息的意思。「每月平息」只反映借款人平均每月要支付的利息。大家應參考「實際年利率」（Annualised Percentage Rate，簡稱APR），因為它是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率，能更準確反映實際借貸成本。要注意，銀行在計算APR時，除手續費外，如有現金回贈/優惠（例如利息回贈及利率削減），亦可以同時計入APR內，但不包括例如超市、其他商舖現金贈券等實物利益。若個別銀行將現金回贈/優惠計算在APR內，應同時提供有關回贈/優惠不適用時的APR，好讓客戶作比較。

提早還款未必着數

很多人為求「無債一身輕」，希望盡早還清債務以省利息，但借款人必須留意貸款是否以銀行慣用的「78法則」攤分利息。如果以「78法則」攤分利息，分期還款每期金額雖然一樣，但利息佔比會「頭重尾輕」，即首幾期還款利息比例較高。提早還款雖可省回餘下期數所支付的利息，但就未必能抵銷銀行收取提早還款的手續費！由於各間銀行有不同方法去分攤每月還款金額中利息及本金所佔部分，因此，有意提早還款的貸款人在決定提前還款前，宜先向銀行查詢清楚自己還有多少本金及利息尚未清還，以及提前還款的手續費如何計算等，一併計算清楚有沒有「着數」，才算是精明借貸。

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（資訊由金管局提供）