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定期壽險有彈性門檻低 適合年輕人 保費較平 槓桿較高

發佈時間: 2020/01/03

在舊上司的喪禮遇見多年無見的同事,大家在儀式後一同吃飯,當年的實習生Alfred感慨良多,一邊憶述上司如何對他有恩,一邊反思自己居然沒為新婚妻子安排任何突發保障。方澄理解他的心情,當年我也是成家立室後,才有意識買保險保障家人。然而,新婚年輕人如他入息不高、開支大,供樓已佔去大筆開支,預算不多又想買個保障,定期壽險是不錯的選擇。

「我沒聽過定期壽險,它和人壽保險有關嗎?」沒錯,定期壽險是一種結構簡單的人壽保障產品,特點是保費比其他壽險便宜,如受保人在受保期內不幸逝世,受益人就可獲得一筆過身故賠償。

不少保險公司都有提供定期壽險,投保人只需提供簡單資料,便可獲得即時報價。我立時開啟某保險網站向Alfred講解,並在報價一欄替他輸入30歲、男性、沒吸煙習慣、所需保額400萬(是他的樓按餘款),系統即時顯示每月保費約260元,即每年3,120元。假若他在受保期內身故,就可獲賠400萬元。

由於保費門檻低,槓桿比例高,供款年期有彈性,可以逐年購買,又或者連續買數年,即使剛投身社會入息不高,也可投保一定金額保障家人,適合初出茅廬的年輕人、新婚一族或債務人士的需要;不過,年長人士就未必會受理。

無儲蓄成分 未必有現金價值

「要是我在受保期內身體健康,不用索償呢?」Alfred續問。由於它沒有儲蓄成分,是純消費型的保單,若受保人一切安好,毋須作任何索償,保單未必有任何現金價值可以提取。

另外,我亦提醒Alfred,投保前謹記貨比三家,皆因不同的定期壽保條款未必一樣,例如有的保險公司只會賠償身故個案,有的則會在受保人永久及完全傷殘的情況下賠款。

「到我經濟有了一定基礎,可以隨時『cut單』嗎?」

可以的,但方澄認為若保單是年輕時買下,保費一般較平,終止後未必能以同等價錢投保相同保障。值得一提是,一些保單設有「轉換權益」的條款,受保人毋須核保便可把保單轉換成終身壽險或儲蓄保險等產品,對於經濟能力漸增的投保人具吸引力。

「我明白了,作為負責任的丈夫,我也應該盡快為家人編織一道安全網。」Alfred說畢步出餐廳,與剛下班的太太轉身離去。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰Alex

市場上的定期壽險,勝在入場門檻低、槓桿比例高,一般最多保障投保人至85歲。

撰文: WealthyLife
欄名: WealthyLife