定期壽險有彈性門檻低 適合年輕人 保費較平 槓桿較高

在舊上司的喪禮遇見多年無見的同事，大家在儀式後一同吃飯，當年的實習生Alfred感慨良多，一邊憶述上司如何對他有恩，一邊反思自己居然沒為新婚妻子安排任何突發保障。方澄理解他的心情，當年我也是成家立室後，才有意識買保險保障家人。然而，新婚年輕人如他入息不高、開支大，供樓已佔去大筆開支，預算不多又想買個保障，定期壽險是不錯的選擇。

「我沒聽過定期壽險，它和人壽保險有關嗎？」沒錯，定期壽險是一種結構簡單的人壽保障產品，特點是保費比其他壽險便宜，如受保人在受保期內不幸逝世，受益人就可獲得一筆過身故賠償。

不少保險公司都有提供定期壽險，投保人只需提供簡單資料，便可獲得即時報價。我立時開啟某保險網站向Alfred講解，並在報價一欄替他輸入30歲、男性、沒吸煙習慣、所需保額400萬（是他的樓按餘款），系統即時顯示每月保費約260元，即每年3,120元。假若他在受保期內身故，就可獲賠400萬元。

由於保費門檻低，槓桿比例高，供款年期有彈性，可以逐年購買，又或者連續買數年，即使剛投身社會入息不高，也可投保一定金額保障家人，適合初出茅廬的年輕人、新婚一族或債務人士的需要；不過，年長人士就未必會受理。

無儲蓄成分 未必有現金價值

「要是我在受保期內身體健康，不用索償呢？」Alfred續問。由於它沒有儲蓄成分，是純消費型的保單，若受保人一切安好，毋須作任何索償，保單未必有任何現金價值可以提取。

另外，我亦提醒Alfred，投保前謹記貨比三家，皆因不同的定期壽保條款未必一樣，例如有的保險公司只會賠償身故個案，有的則會在受保人永久及完全傷殘的情況下賠款。

「到我經濟有了一定基礎，可以隨時『cut單』嗎？」

可以的，但方澄認為若保單是年輕時買下，保費一般較平，終止後未必能以同等價錢投保相同保障。值得一提是，一些保單設有「轉換權益」的條款，受保人毋須核保便可把保單轉換成終身壽險或儲蓄保險等產品，對於經濟能力漸增的投保人具吸引力。

「我明白了，作為負責任的丈夫，我也應該盡快為家人編織一道安全網。」Alfred說畢步出餐廳，與剛下班的太太轉身離去。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰Alex