退休要500萬，儲備得50萬？

政府推出「扣稅三寶」，希望透過減免稅款這個誘因，讓市民及早為自己的醫療和退休生活，有較理想的計劃和安排。不過，根據消委會比較市面上近30個自願醫保計劃（VHIS），包括標準計劃及靈活計劃之後，大家會發現由於醫保的性質，其保費、項目及條款等千差萬別，既難直接比較，而且每年最多只可扣稅8,000元，其吸引力或成疑。

至於另外「兩寶」，香港投資基金公會則認為，由於可扣稅自願性供款（TVC）及合資格延期年金保單（QDAP）兩者性質不同，不應共用同一個扣稅額（6萬元），故建議政府為TVC及QDAP各自提供一個扣稅額。

32歲打算 預64歲才可退休

投資基金公會是根據該會去年第4季一份退休調查作出建議，那份調查訪問912名在職人士，了解他們的退休投資目標，逾半受訪者希望61歲退休，並預期退休生活需要花費超過500萬元。調查顯示，受訪在職人士平均32歲已開始為退休作打算，並預期花14年的時間達到退休目標計劃。

受訪者普遍預計於64歲才能退休，比61歲退休的願望遲了3年，也是開始規劃的32歲多一倍年期；須留意的是，這只是受訪者普遍預期，現實未必如此，雖然各有20%受訪者期望儲蓄達250萬至500萬和500萬至750萬元；24%受訪者目標儲750萬元至2,500萬；一成受訪者希望儲蓄達2,500萬元以上，但也有17%受訪者目標儲蓄250萬元以下，可能這才較貼近實際。

強積金貢獻僅約10%儲備

不過，參與強積金或職業退休計劃的受訪者，有逾半選擇中等風險基金，年收益率低於6%。投資基金公會指出，現時強積金或職業退休計劃只能為退休計劃貢獻約一成的儲備。若按500萬作退休生活花費推算，大家便僅只有約50萬元作退休儲備。

因此，政府鼓勵市民在強積金或職業退休計劃之外，透過TVC及QDAP，為退休多滾存儲備，原意是好，但扣稅的誘因卻可能不足夠，而基金公會就認為，兩者相輔相成，若將TVC及QDAP納入同一個扣稅額中，或會令打工仔延遲參與，反為不妙。鑑於TVC及QDAP的參與度不高，基金公會初步建議TVC，可先讓供款僱員自動加入，其後才讓不希望參與者退出，從而提高TVC的參與度。

撰文：高 嘉